Пропозиції Комінбанку з кредитування фізичних осіб у 2025 році, м'яко кажучи, не вражають. Споживчі кредити з реальними ставками до 218% річних – це кабала, а не допомога. Кому підійде? Лише тим, хто відчайдушно потребує грошей тут і зараз, не має інших варіантів, і при цьому недооцінює ризики неможливості вчасно повернути борг. Іпотека під 16% річних виглядає привабливіше, але з урахуванням інфляції та валютних ризиків – теж не цукор. З плюсів – дострокове погашення без штрафів, але хто захоче достроково гасити кредит з такою ставкою?
Споживчі кредити: Дорого і дуже дорого
Розберемо детальніше споживчі кредити, бо саме тут ховається найбільша небезпека. Процентна ставка від 42% до 85% річних – це тільки початок. Комісія за надання кредиту від 18% до 25% з’їдає значну частину суми одразу. А реальна річна процентна ставка (51,25% - 218,13%) показує справжню вартість кредиту. Наприклад:
- Беремо 10 000 грн на рік під 42% річних.
- Комісія за надання кредиту 20% (2 000 грн).
- Фактично отримуємо на руки 8 000 грн.
- А повернути маємо 14 200 грн (10 000 + 42%).
- Реальна переплата – 6 200 грн з 8 000 грн отриманих, тобто 77,5%.
Де Комінбанк заробляє? На високих процентних ставках та комісіях. Підводні камені? Ризик потрапити у боргову яму. Порада: уникайте цих кредитів, якщо є хоч якась альтернатива. Краще пошукати програми державної підтримки, допомогу від родичів, або тимчасові підробітки. У крайньому разі, розгляньте кредити від інших банків з більш адекватними умовами. Наприклад, державні банки іноді пропонують споживчі кредити з меншими ставками, але з більш жорсткими вимогами до позичальника.
Кредитні картки: Зручно, але пильнуйте пільговий період
Кредитні картки з лімітом до 150 000 грн – це зручний інструмент, але знову ж таки, треба бути обережним. Комінбанк пропонує участь у бонусній програмі Mastercard Більше, але не вказує процентну ставку по картці. Зазвичай, вона вища, ніж по споживчих кредитах. Основна пастка – пільговий період. Якщо не встигнути повернути гроші протягом цього періоду, на суму боргу нараховуватимуться шалені відсотки.
Приклад: використали 5 000 грн з кредитної картки. Якщо не повернути цю суму протягом пільгового періоду (зазвичай 30-60 днів), то річна процентна ставка (наприклад, 50%) перетвориться на щоденну – близько 0,14% (50%/365). Тобто, за кожен день прострочення доведеться платити додатково близько 7 грн. Це здається небагато, але з часом набігає значна сума.
Порада щодо кредитних карт:
- Використовуйте картку лише для невеликих, термінових покупок.
- Повертайте гроші протягом пільгового періоду.
- Не знімайте готівку з кредитної картки, оскільки за це зазвичай стягується висока комісія, і пільговий період на зняту готівку не розповсюджується.
Іпотека: Чи варто брати у 2025 році?
Іпотечний кредит під 16% річних на термін до 10 років може здатися привабливим, особливо якщо врахувати, що оренда житла теж коштує грошей. Але треба враховувати кілька факторів:
- Інфляція. Хоча НБУ намагається утримувати інфляцію під контролем, в Україні вона залишається досить високою. Це означає, що гривня знецінюється, і з часом вам буде легше виплачувати кредит (номінально), але реальна вартість житла також може змінитися.
- Валютний ризик. Якщо ваш дохід в гривнях, а іпотека прив'язана до долара (хоча Комінбанк пропонує гривневу іпотеку, варто уточнити, чи не передбачена можливість зміни валюти кредиту в майбутньому), то у випадку девальвації гривні виплати по кредиту можуть суттєво зрости.
- Додаткові витрати. Оцінка майна, нотаріальне засвідчення іпотеки, страхування – все це коштує грошей і збільшує загальну вартість кредиту.
Приклад: беремо іпотеку на 1 100 000 грн під 16% річних на 10 років. Щомісячний платіж складатиме близько 18 700 грн. За 10 років ви виплатите банку близько 2 244 000 грн, тобто переплатите понад 1 144 000 грн. І це без урахування додаткових витрат на оформлення кредиту.
Таблиця порівняння іпотечних умов Комінбанку з конкурентами (умовні дані, потребують перевірки актуальних пропозицій):
| Банк | Процентна ставка (річних) | Максимальний термін кредитування | Перший внесок (%) |
|---|---|---|---|
| Комінбанк | 16% | 10 років | Уточнювати |
| ПриватБанк | 14% (за програмою "єОселя") | 20 років | 20% |
| Ощадбанк | 15% | 20 років | 15% |
Висновок
Кредитні пропозиції Комінбанку для фізичних осіб у 2025 році потребують ретельного аналізу. Споживчі кредити з високими процентними ставками та комісіями – це ризикований крок. Кредитні картки можуть бути корисними за умови дотримання пільгового періоду. Іпотека вимагає зваженого рішення з урахуванням інфляції, валютних ризиків та додаткових витрат. Перед оформленням будь-якого кредиту рекомендую порівняти пропозиції кількох банків, уважно вивчити умови договору та оцінити свої фінансові можливості.
Перевірено експертом
