Пропозиція кредитних карт від Сенс Банку неоднозначна. З одного боку, широкий вибір продуктів дозволяє підібрати картку під конкретні потреби. З іншого, високі відсоткові ставки (до 45% річних) та абонплата роблять їх досить дорогими у використанні. Картки підійдуть тим, хто дисципліновано користується пільговим періодом і активно використовує кешбек для покриття витрат. Тим, хто планує знімати готівку або має схильність до прострочень, краще пошукати альтернативи.
Вибір картки: підводні камені та реальна вигода
Різноманітність карток – це пастка для неуважного клієнта. Наприклад, Red Cash приваблює відсутністю абонплати, але фактично вона закладена у вигляді 3,5% від суми боргу щомісяця. Для тих, хто не встигає погасити борг у пільговий період, це може виявитися дорожче, ніж 100 грн фіксованої абонплати Red 2.0. Реальна ставка по Red Cash виходить близько 42% річних, якщо не погашати борг.
Кобрендові картки "Вигода" та "АТБ" мають сенс лише для тих, хто регулярно робить покупки в "Епіцентрі" та АТБ відповідно. Інакше вигода від кешбеку буде мізерною і не покриє абонплату.
Порада: Перед оформленням картки порахуйте, скільки ви фактично витрачатимете на обслуговування, враховуючи ваші звички. Не ведіться на маркетингові обіцянки про "безкоштовне зняття готівки" чи "великий кешбек".
Відсотки, пільговий період та комісії: де Сенс Банк заробляє
Основний дохід Сенс Банку – це відсотки та комісії. 45% річних по картках Red 2.0, Вигода та АТБ – це дуже висока ставка. Навіть якщо врахувати інфляцію та ризики, пов'язані з кредитуванням в Україні, банк заробляє на таких ставках чимало. Для порівняння, деякі банки пропонують кредитні картки з плаваючою ставкою, прив'язаною до облікової ставки НБУ + певний відсоток. Це може бути вигідніше, якщо облікова ставка буде знижуватися.
Пільговий період – це пастка для тих, хто не вміє планувати. Банк чітко зазначає, що він діє лише на безготівкові операції. Зняття готівки автоматично призводить до нарахування відсотків. Крім того, пільговий період може "згоріти", якщо вчасно не внести мінімальний платіж (5% від боргу, але не менше 50 грн). Штрафи за прострочення також досить відчутні: 100 грн за перший день, 300 грн – за прострочення більше 5 днів.
Комісії за зняття готівки (4% + 20 грн) роблять кредитні картки Сенс Банку невигідними для тих, хто часто знімає готівку. Виняток – картки Caméléon, Вигода та АТБ, де передбачено безкоштовне зняття до 2 разів на місяць. Але і тут є обмеження: до 20 000 грн на місяць у будь-яких банкоматах світу. Більшість українців не знімають такі суми готівки щомісяця, тому ця "перевага" часто не має практичної цінності.
Розстрочка та кешбек: чи варто гра свічок
Розстрочка – це зручний інструмент, але потрібно уважно вивчати умови. Часто розстрочка надається лише на покупки у партнерів банку, і ціни у цих партнерів можуть бути завищені. Фактично, ви переплачуєте за товар, щоб отримати можливість розбити платіж на кілька місяців. Крім того, при оформленні розстрочки пільговий період на суму розстрочки зазвичай не діє, і на неї одразу починають нараховуватися відсотки.
Кешбек до 6% звучить привабливо, але є кілька "але". По-перше, максимальний кешбек обмежений сумою 500 грн на місяць. По-друге, кешбек нараховується лише у вибраних категоріях, які банк змінює щомісяця. По-третє, для отримання кешбеку потрібно брати участь у програмі Cashu Club, яка може мати свої умови та обмеження. Реальний кешбек, який отримає середній користувач, зазвичай не перевищує 1-2% від суми витрат.
Порада: Не розраховуйте на кешбек як на основний спосіб економії. Сприймайте його як приємний бонус, а не як гарантований дохід.
Онлайн оформлення та кредитний ліміт: зручність чи ризик
Онлайн оформлення – це безперечний плюс Сенс Банку. Можливість отримати кредитну картку, не виходячи з дому, – це зручно і швидко. Але є і ризики. Банк може встановити кредитний ліміт, виходячи з мінімального пакету документів, який ви надали онлайн. Цей ліміт може бути значно нижчим, ніж ви очікували. Збільшити ліміт згодом може бути складно, особливо якщо у вас немає офіційного підтвердження доходів.
Кредитний ліміт – це завжди палиця з двома кінцями. З одного боку, він дає вам можливість купувати товари та послуги в кредит. З іншого, він спокушає вас витрачати більше, ніж ви можете собі дозволити. Важливо пам'ятати, що кредитні гроші – це не ваші гроші, і їх потрібно повертати з відсотками.
Порада: Перед оформленням кредитної картки тверезо оцініть свої фінансові можливості та встановіть кредитний ліміт, який ви зможете легко погашати щомісяця.
Перевірено експертом
