Валютні депозити в "Банк Авангард" (ICU Bank) – це непоганий варіант для тих, хто вже має значну суму в доларах або євро та шукає спосіб її зберегти від інфляції, можливо, трохи примножити. Основний плюс – дещо вищі за ринкові відсоткові ставки (особливо по долару). Мінус – високий поріг входу (від 1000 USD/EUR), що робить їх недоступними для багатьох. Також варто враховувати повну відсутність касового обслуговування – все онлайн, що зручно, але може бути мінусом для деяких. Ця пропозиція орієнтована на заможних клієнтів, які звикли до онлайн-банкінгу.
Відсоткові ставки: де ховається прибуток банку?
Ставки по валютних депозитах у "Банк Авангард" дійсно виглядають конкурентними, особливо по долару – 2.5% річних на 12 місяців ("Авангард" та "Авангард плюс") станом на першу половину 2025 року. Це трохи вище, ніж пропонують деякі інші банки, наприклад, "ПриватБанк", де ставки по доларових депозитах коливаються в районі 1-2% на аналогічний термін.
Але важливо розуміти, де банк бере кошти на ці виплати. "Банк Авангард" є частиною ICU Group, яка активно працює на ринку цінних паперів. Найімовірніше, банк використовує залучені кошти для інвестування в дохідні інструменти (ОВДП в валюті, корпоративні облігації) та операцій на валютному ринку. Це ризикована стратегія, але в разі успіху дозволяє банку отримувати прибуток і виплачувати відсотки вкладникам.
Ще один нюанс – різниця між ставками "Авангард" та "Авангард плюс". Обидва продукти пропонують однакові відсотки, але "Авангард плюс" дозволяє поповнювати депозит. Це може бути вигідно клієнту, але, з іншого боку, банк отримує більше коштів у своє розпорядження. Важливо зважити свої потреби та можливості.
Зверніть увагу на "Вклад на вимогу" – 0.01% річних. Це фактично безкоштовне користування вашими коштами банком. Тримайте там лише мінімально необхідну суму.
Ліквідність: що буде, якщо гроші знадобляться терміново?
Один з ключових недоліків пропозиції "Банк Авангард" – обмежена ліквідність. "Авангард" та "Строковий" депозити не передбачають можливості поповнення, а дострокове зняття призведе до втрати накопичених відсотків. "Авангард плюс" дозволяє поповнення, але не передбачає дострокового зняття.
Це суттєвий мінус, особливо в умовах нестабільної економічної ситуації в Україні. Життя непередбачуване, і може статися так, що вам терміново знадобляться кошти. В такому випадку ви або втратите відсотки, або взагалі не зможете зняти гроші до закінчення терміну депозиту.
Порівняно з конкурентами, деякі банки пропонують більш гнучкі умови, наприклад, можливість часткового зняття коштів з депозиту без втрати відсотків (з обмеженнями, звісно). Перед відкриттям депозиту в "Банк Авангард" ретельно оцініть свої фінансові можливості та ризики.
Порада: Майте "подушку безпеки" в гривні на картці іншого банку на випадок непередбачуваних обставин. Рахуйте, що зняти валюту з депозиту раніше терміну - дуже невигідно.
Онлайн-банкінг: зручність чи додатковий ризик?
"Банк Авангард" робить ставку на онлайн-обслуговування, що має свої плюси і мінуси. З одного боку, це зручно – відкрити депозит, переказати кошти, подивитися виписку можна з будь-якої точки світу, де є інтернет. З іншого боку, онлайн-банкінг несе в собі певні ризики, пов'язані з кібербезпекою.
Згідно з офіційним сайтом, реєстрація проходить через мобільний застосунок ICU Bank за допомогою Дії (BankID). Це робить процес швидким і зручним. Але варто пам'ятати, що Дію теж час від часу зламують та зливають дані.
Крім того, відсутність касового обслуговування може бути незручною для деяких клієнтів. Наприклад, якщо вам потрібно внести на депозит велику суму готівкою, вам доведеться шукати інші шляхи (наприклад, через обмінний пункт та переказ на валютний рахунок в банку). Це тягне за собою додаткові витрати і ризики.
Порада: Ретельно захищайте свій смартфон та обліковий запис в ICU Bank. Використовуйте складні паролі, двофакторну аутентифікацію (якщо доступна) та регулярно перевіряйте історію операцій. У разі підозрілої активності негайно звертайтеся до банку.
Гарантії: чи дійсно ваші кошти в безпеці?
На час воєнного стану в Україні діє 100% гарантія вкладів фізичних осіб, згідно з Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб" (№2180-IX). Це означає, що в разі банкрутства "Банк Авангард" Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) зобов'язаний повернути вам всю суму депозиту (включаючи відсотки) незалежно від її розміру.
Однак, варто враховувати кілька нюансів:
- ФГВФО виплачує відшкодування у гривні за курсом НБУ на день початку процедури виведення банку з ринку. В умовах нестабільного курсу це може призвести до втрати частини суми.
- Виплата відшкодування може зайняти певний час.
- Закон про 100% гарантію вкладів діє лише на час воєнного стану та протягом трьох місяців після його скасування. Після цього сума гарантованого відшкодування повернеться до 600 000 грн. (згідно з Законом України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб").
Тому, навіть в умовах 100% гарантії, диверсифікація ризиків (розміщення коштів в різних банках) залишається розумною стратегією. Не тримайте всі свої заощадження в одному місці.
Приклад: Уявімо, що у вас є 2000 USD на депозиті в "Банк Авангард". Курс НБУ на момент банкрутства банку – 40 грн/USD. ФГВФО виплатить вам 80 000 грн. Якщо курс долара на момент отримання виплати підскочить до 42 грн/USD, ви зможете купити лише 1904 USD, втративши майже 100 USD на курсовій різниці.
Перевірено експертом
