Автокредит від Кредобанку – це, з одного боку, можливість швидко отримати бажане авто, з іншого – досить дорога послуга, особливо якщо не ретельно розібратися в умовах. Плюси – високий ліміт до 4 млн грн, можливість дострокового погашення та партнерські програми з автосалонами. Мінуси – висока реальна відсоткова ставка (до 72.72%), обов'язкове КАСКО у партнерських компаніях (а там ціни часто вищі за ринкові), та купа додаткових комісій. Підійде тим, кому терміново потрібне авто і хто готовий переплатити за зручність та швидкість оформлення, але тільки після ретельного аналізу всіх витрат.
Реальна вартість автокредиту: де ховаються гроші
Заявлена відсоткова ставка від 0.01% звучить привабливо, але не дайте себе обманути. Реальна річна процентна ставка може сягати 72.72%. Уявіть собі, ви берете в кредит 500 000 грн на 5 років під, наприклад, 15% річних (звучить ще не страшно). Але коли додаються всі обов'язкові страховки (КАСКО ~5-7% вартості авто щороку), комісії (за операції в реєстрі, нотаріус), пенсійний збір (3-5% від вартості авто) та автоцивілка (дорожча, ніж на ринку), переплата може бути значно більшою, ніж очікувалося.
Приклад: Авто вартістю 600 000 грн, перший внесок 20% (120 000 грн), кредит 480 000 грн на 5 років.
- КАСКО: 6% від 600 000 грн = 36 000 грн/рік (мінімум). За 5 років – 180 000 грн (мінімум).
- Пенсійний збір: 4% від 600 000 грн = 24 000 грн.
- Операції в реєстрі: 750 грн.
- Нотаріус: 5 000 грн.
- Автоцивілка: припустимо, переплата 600 грн/рік * 5 років = 3 000 грн.
Вже на старті ви додатково заплатите понад 212 750 грн. Плюс відсотки за кредитом, які, залежно від умов, можуть суттєво збільшити кінцеву вартість авто.
Підводні камені страхування та штрафів
Кредобанк вимагає обов'язкове страхування КАСКО у своїх партнерів. Це означає, що ви не можете вільно обрати страхову компанію з більш вигідними умовами. Зазвичай, ціни у партнерських страхових компаній вищі на 10-20%, що робить кредит ще дорожчим. Банк заробляє комісію від страхових компаній, тому зацікавлений у тому, щоб ви страхувалися саме у них.
Окрім цього, зверніть увагу на штрафи за прострочення платежів та порушення умов страхування. Пеня у розмірі подвійної облікової ставки НБУ – це дуже багато. А штраф у 0.6% від суми заборгованості щомісячно за порушення умов страхування (наприклад, несвоєчасне продовження полісу) може швидко призвести до великих боргів. Враховуючи поточну облікову ставку НБУ (16%), прострочення може обійтись дуже дорого.
Порівняння з конкурентами та поради
На українському ринку автокредитування є багато пропозицій. Порівнюйте не тільки відсоткові ставки, але й реальну вартість кредиту (з урахуванням всіх комісій та страховок). Ось таблиця для порівняння (орієнтовні дані, потребують уточнення):
| Банк | Реальна процентна ставка (орієнтовно) | Обов'язкове КАСКО | Максимальна сума кредиту |
|---|---|---|---|
| Кредобанк | 20.44% - 72.72% | Так, у партнерів | 4 000 000 грн |
| Приватбанк | Від 18% | Так, умови можуть відрізнятися | Залежить від програми |
| Ощадбанк | Від 22% | Так, умови можуть відрізнятися | Залежить від програми |
Поради:
- Уважно читайте договір. Звертайте увагу на всі комісії, штрафи та умови страхування.
- Не поспішайте з вибором. Порівнюйте пропозиції різних банків.
- Оцінюйте свої фінансові можливості. Переконайтеся, що зможете вчасно сплачувати кредит.
- Розгляньте альтернативні варіанти. Можливо, краще почекати та накопичити гроші, ніж брати дорогий кредит.
- Якщо у вас є можливість, внесіть більший перший внесок. Це зменшить суму кредиту та переплату за відсотками.
Дистанційний огляд: зручність чи ризик?
Кредобанк запровадив дистанційний огляд заставного майна. З одного боку, це зручно та економить час. З іншого боку, це може бути ризиковано. Якщо ви не зробите якісні фотографії або не дотримаєтесь вимог банку, вам можуть нарахувати штраф. Крім того, банк може запідозрити вас у навмисному приховуванні пошкоджень авто та вимагати дострокового погашення кредиту. Тому, якщо ви користуєтесь цією послугою, будьте дуже уважні та ретельно дотримуйтесь інструкцій банку.
Перевірено експертом
