Короткострокові позики від "Твої Гроші" – це палиця з двома кінцями. З одного боку, швидкість та мінімум документів роблять їх привабливими, особливо для тих, кому терміново потрібні гроші "до зарплати". З іншого – переплата за користування коштами просто шалена, якщо не погасити борг вчасно. Підходить тим, хто впевнений у своїй платоспроможності та здатен повернути борг швидко. Для інших – це прямий шлях у боргову яму.
Реальна вартість кредиту: порахуємо переплату
Найбільша проблема з мікропозиками – це прихована вартість. Ставка 1,9% на день звучить не страшно, але давайте подивимось, у що це виливається на практиці:
- Позика: 5000 грн.
- Термін: 30 днів.
- Щоденна ставка: 1,9%.
- Переплата за 30 днів: 5000 грн * 1.9% * 30 = 2850 грн.
- Загальна сума до повернення: 5000 грн + 2850 грн = 7850 грн.
Тобто, взявши 5000 грн, ви повертаєте майже 8000 грн. Фактично, переплата становить 57% від суми позики за один місяць! Це значно дорожче, ніж кредитні картки або споживчі кредити в банках. Навіть з урахуванням інфляції, яка в Україні у 2025 році, за прогнозами, становитиме близько 10%, переплата залишається непристойно високою.
Важливо: 0,01% для нових клієнтів – це маркетинговий хід. Після першої позики ставка зросте до 1,9%, і ось тут починається реальна вартість. Заробляють "Твої Гроші" саме на повторних позичальниках.
Порівняння з конкурентами: чи є альтернативи?
Ринок мікрокредитування в Україні перенасичений. Ось таблиця з приблизними умовами кількох популярних МФО:
| МФО | Сума (грн) | Термін (дні) | Ставка (% на день) |
|---|---|---|---|
| "Твої Гроші" | 500 - 15000 | 7 - 30 | 1.9% (0.01% для нових) |
| Інша МФО 1 (умовна) | 1000 - 10000 | 5 - 30 | 1.8% |
| Інша МФО 2 (умовна) | 2000 - 20000 | 10 - 30 | 2.0% |
Як бачимо, умови +/- однакові. Тому, якщо вже вирішили брати мікропозику, варто порівняти акції та промокоди, щоб трохи зекономити. Але в цілому, принципової різниці між ними немає.
Альтернативи мікропозикам:
- Кредитна картка: Якщо є можливість оформити кредитну картку з пільговим періодом, це значно вигідніше.
- Споживчий кредит: Банківські кредити зазвичай мають нижчі відсоткові ставки, але вимагають більше документів та часу на оформлення.
- Позичити у друзів/родичів: Найкращий варіант, якщо є така можливість.
Підводні камені: на що звернути увагу
Окрім високих відсотків, є ще кілька моментів, які варто враховувати:
- Пролонгація: Можливість продовжити термін кредиту – це добре, але пам'ятайте, що відсотки все одно нараховуються. Пролонгація – це лише відтермінування проблеми, а не її вирішення.
- Штрафи за прострочення: Якщо не встигнете погасити борг вчасно, на вас чекають штрафи, які ще більше збільшать суму до повернення. Варто уважно вивчити умови договору щодо штрафних санкцій, оскільки вони можуть бути дуже суттєвими.
- Колектори: У випадку тривалої заборгованості, "Твої Гроші" можуть передати ваш борг колекторській компанії. Спілкування з колекторами – не найприємніше заняття.
Порада:
Перед тим, як брати мікропозику, ретельно оцініть свою платоспроможність. Переконайтеся, що зможете повернути борг вчасно. Якщо є хоч найменші сумніви – краще пошукайте інші варіанти.
Регулювання ринку та захист прав споживачів
В Україні діяльність мікрофінансових організацій регулюється Національним банком України (НБУ). НБУ встановлює певні вимоги до МФО, зокрема, щодо розкриття інформації про вартість кредитів та захисту прав споживачів. Проте, незважаючи на регулювання, ринок мікрокредитування залишається ризикованим для споживачів.
Якщо ви вважаєте, що ваші права порушені, ви можете звернутися до НБУ зі скаргою. Також, варто звернутися до юриста для отримання консультації.
Перевірено експертом
