Пропозиція "Кредити бізнесу" від А-Банку виглядає досить конкурентною на тлі інших банків, але потребує уважного аналізу. З одного боку, заявлений швидкий розгляд (1 доба) та дистанційне оформлення - це великий плюс в умовах обмеженого часу. З іншого, щомісячна комісія 0,9% суттєво збільшує вартість кредиту, а процентні ставки не найнижчі на ринку. Продукт може бути цікавий підприємцям, яким терміново потрібні кошти на короткий термін і які цінують зручність онлайн-оформлення, але для довгострокових проєктів варто пошукати альтернативи.
Швидкість та зручність: Чи справді так швидко?
Оцінка швидкості:
Заявлений термін розгляду заявки – 1 доба – звучить привабливо. Однак, варто розуміти, що це термін *розгляду*, а не видачі кредиту. На практиці, після схвалення, ще потрібен час на підписання договору (хоч і дистанційне) та зарахування коштів. В українських реаліях, з урахуванням можливих технічних збоїв або затримок з боку банку, я б закладав на отримання коштів 2-3 робочі дні після подачі заявки. Також, варто враховувати, що банк може затягнути час, вимагаючи додаткові документи, особливо якщо у вашій фінансовій звітності є "білі плями".
Дистанційне оформлення: Підводні камені
Дистанційне оформлення – це безсумнівний плюс, особливо для ФОПів, які цінують свій час. Проте, слід бути готовим до того, що процес може вимагати гарного інтернет-з'єднання та вміння користуватися електронним підписом. Також, дистанційне оформлення не скасовує необхідності надання великої кількості документів. Переконайтеся, що у вас є всі необхідні скани та копії, щоб не затягувати процес.
Вартість кредиту: Розбираємось в цифрах
Процентна ставка vs. Щомісячна комісія
А-Банк пропонує процентні ставки від 16,9% до 22,9% річних. Однак, найважливіше – це щомісячна комісія у розмірі 0,9% від суми кредиту. Це значно збільшує реальну вартість кредиту. Розглянемо приклад:
- Кредит: 300 000 грн.
- Строк: 12 місяців
- Ставка: 21,9% річних
- Щомісячна комісія: 0,9% (2700 грн на місяць)
Реальна переплата за кредитом буде значно вищою, ніж просто 21,9% річних. Щомісячна комісія збільшує ефективну процентну ставку приблизно на 10-11 відсоткових пунктів. Тобто, в реальності ви сплачуєте близько 32-33% річних.
Порівняння з конкурентами
На ринку є банки, які пропонують кредити для бізнесу без щомісячних комісій, але з дещо вищими процентними ставками. Варто порівняти декілька пропозицій, щоб зрозуміти, що вигідніше у вашому випадку. Наприклад, якщо потрібен кредит на короткий термін (до 6 місяців), то комісія А-Банку може бути менш відчутною, ніж вища процентна ставка в іншому банку.
Застава: Варто чи ні?
Переваги та недоліки заставного кредиту
Кредит із заставою має нижчу процентну ставку (16,9% - 18,9%), але вимагає додаткових витрат на оцінку, страхування та нотаріальне оформлення застави. Також, потрібно враховувати ризик втрати заставного майна у випадку неплатоспроможності.
Якщо ви розглядаєте заставний кредит, то:
- Переконайтеся, що вартість застави достатня для покриття кредиту та відсотків у випадку проблем.
- Уважно вивчіть умови страхування застави.
- Зважте всі ризики, пов'язані з можливістю втрати заставного майна.
Оцінка майна: Гра в одні ворота
Пам'ятайте, що банк, швидше за все, буде вимагати оцінку майна у акредитованій ним компанії. Це означає, що ви не зможете обрати оцінювача самостійно. Як правило, вартість оцінки буде завищена, а оцінка – консервативною, тобто заниженою. Це робиться для мінімізації ризиків банку.
Вимоги до позичальника: Що потрібно знати?
А-Банк вимагає від позичальників наявність діючого бізнесу та відкритого рахунку в банку. Це стандартна практика. Але зверніть увагу на вимоги до фінансової звітності. Банк буде ретельно аналізувати ваші доходи та витрати. Якщо у вас є "сірі" схеми або непідтверджені доходи, то у кредиті можуть відмовити. Також, банк може звернути увагу на кредитну історію. Якщо у вас були прострочення по попередніх кредитах, то шанси на отримання нового кредиту значно зменшуються.
Ось що потрібно перевірити перед подачею заявки:
- Наявність всіх необхідних документів (фінансова звітність, банківські виписки, договори оренди тощо).
- Відсутність боргів по податках та інших обов'язкових платежах.
- Відсутність негативної кредитної історії.
Перевірено експертом
