Депозити Сенс Банку – це непогана пропозиція, але не без нюансів. "Прибутковий" вклад з найвищими ставками (до 13% в гривні) виглядає привабливо, але заморожування коштів на тривалий термін підходить не всім. "Ощадний" вклад з можливістю зняття/поповнення – зручний, але майже нульова дохідність у валюті робить його малопривабливим. В цілому, це варіант для тих, хто шукає надійність і готовий пожертвувати високою дохідністю заради гарантій.
"Прибутковий": чи варті високі ставки обмежень?
Реальна дохідність vs Інфляція
Заявлені 13% річних у гривні на "Прибутковому" депозиті – це звучить добре, але варто подивитись на реальну дохідність. По-перше, з відсотків утримується податок (18% ПДФО + 1.5% військовий збір = 19.5%). Тобто, фактично ви отримаєте приблизно 10.47% річних. По-друге, потрібно враховувати інфляцію. Якщо інфляція в Україні у 2025 році буде, наприклад, 7%, то реальна дохідність депозиту складе лише 3.47%.
Порада: Розглядайте "Прибутковий" вклад, якщо очікуєте, що інфляція буде нижчою за депозитну ставку після оподаткування. Інакше ваші кошти просто знецінюються.
Обмеження та підводні камені
- Немає дострокового розірвання: Якщо вам терміново знадобляться гроші, ви не зможете їх зняти без втрати відсотків. Це значний ризик, враховуючи нестабільну економічну ситуацію в Україні.
- Обмеження на поповнення: Поповнювати вклад можна лише протягом перших 6 місяців для депозитів від 12 місяців, і загальна сума поповнення не повинна перевищувати 200% від початкової суми. Це обмежує можливості для збільшення дохідності.
- Пролонгація за ставкою на момент пролонгації: Не факт, що при пролонгації ставка буде такою ж високою. Банк залишає за собою право змінювати ставки, що робить довгострокове планування важким.
Валютні депозити: чи варто зв'язуватись?
Ставки за валютними депозитами в Сенс Банку – від 0.01% до 1.51% в доларах США та від 0.01% до 0.75% в євро – це смішні цифри. Навіть якщо врахувати девальвацію гривні, інфляція в США та ЄС з'їсть більшу частину вашого прибутку. З іншого боку, це може бути інструментом збереження коштів у твердій валюті, якщо ви плануєте використовувати їх для покупок за кордоном або для інших цілей.
Приклад: Якщо ви покладете 200 USD на депозит під 1.51% річних, то через рік отримаєте 3.02 USD. З урахуванням можливої інфляції в США, реальна дохідність буде близькою до нуля, а можливо, навіть від'ємною.
"Ощадний" вклад: зручність, але без доходу
"Ощадний" вклад дозволяє вільно управляти коштами, але ставка близько 4% річних у гривні – це дуже мало. Хоча є можливість поповнювати та знімати кошти, банк може змінювати ставку в односторонньому порядку, що робить його ненадійним інструментом для заощаджень. Валютні ставки по цьому вкладу практично нульові.
Альтернатива: Розгляньте інші варіанти з більшою дохідністю, навіть якщо вони менш гнучкі. Наприклад, ОВДП (облігації внутрішньої державної позики), які також гарантуються державою і пропонують вищі ставки.
Конкуренція на ринку
| Банк | Депозит у гривні (максимальна ставка) | Депозит у доларах США (максимальна ставка) |
|---|---|---|
| Сенс Банк | 13% ("Прибутковий") | 1.51% ("Прибутковий") |
| ПриватБанк | До 11% ("Стандарт") | До 0.8% ("Стандарт") |
| Ощадбанк | До 12% ("Мій депозит") | До 1% ("Мій депозит") |
Сенс Банк пропонує конкурентні ставки по гривневим депозитам, особливо по "Прибутковому". Проте, валютні ставки значно нижчі, ніж у деяких інших банках (хоча загалом ставки по валютним депозитам в Україні низькі через регулювання НБУ).
Де заробляє Сенс Банк?
Банк заробляє на різниці між ставками по депозитах та кредитах. Чим нижчі ставки по депозитах, тим більший прибуток отримує банк, видаючи кредити під вищі відсотки. Також, банк може інвестувати залучені кошти в інші фінансові інструменти, такі як ОВДП, та отримувати додатковий прибуток.
Ризики для банку: Кредитні ризики (неповернення кредитів), ринкові ризики (зміна процентних ставок, валютних курсів), операційні ризики (помилки в управлінні, шахрайство).
Перевірено експертом
