Загалом, пропозиція по депозитах від Комінбанку виглядає досить привабливо для тих, хто шукає можливості зберегти та примножити свої кошти в гривні. Найбільш вигідним є "Максимальний дохід" з ставкою до 16.75% річних, але потрібно враховувати обмеження на поповнення та дострокове зняття. Для валютних вкладів умови набагато менш цікаві. Головний мінус – це, звісно, оподаткування доходу та ризик девальвації гривні. Підходить для консервативних інвесторів, які готові зафіксувати кошти на певний термін.
Ставки та реальний дохід: куди дивитися?
Найбільша спокуса – це заявлені ставки. Комінбанк рекламує до 16.75% річних по гривневому депозиту "Максимальний дохід". Але це лише "до". Реальна ставка залежить від строку та способу виплати відсотків. Наприклад, щоб отримати максимальну ставку, потрібно розмістити кошти на максимально довгий строк, 40 місяців, що в умовах української економіки – досить ризиковано.
Після оподаткування (18% ПДФО + 1.5% військовий збір, разом 19.5%) ваш реальний дохід зменшиться. Тобто, якщо ви отримаєте 16.75% річних, то після сплати податків залишиться лише близько 13.5%. Враховуючи інфляцію, реальний приріст капіталу може бути незначним або навіть від’ємним. Приклад розрахунку за депозитом "Максимальний дохід" на 100 000 грн на 1 рік (12 місяців) під 16,75%:
- Нараховано відсотків: 16 750 грн
- Сплачено податків (19.5%): 3 266.25 грн
- Чистий дохід: 13 483.75 грн
Валютні депозити: гра не варта свічок?
Комінбанк пропонує депозити в доларах США та євро, але ставки, як і в більшості українських банків, дуже низькі – до 1% річних. Враховуючи інфляцію долара та євро, такий депозит навряд чи дозволить вам зберегти купівельну спроможність ваших коштів. Краще розглядати валютні депозити як спосіб тимчасово зберегти валюту в банку, а не як інструмент для заробітку. Наприклад, якщо розмістити 1000 доларів під 1% річних, то після сплати податків ви отримаєте менше 8 доларів чистого прибутку. Це смішна сума, враховуючи ризики, пов’язані з банківською системою. Краще зберігати валюту вдома, або розглянути більш вигідні інструменти, наприклад, ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) номіновані в валюті.
Увага! При виборі валютного депозиту зверніть увагу на курс конвертації при відкритті та закритті. Банк заробляє на різниці курсів, і ви можете втратити частину коштів при конвертації.
"Оптимальний": чи все так оптимально?
Депозит "Оптимальний" з ставкою 1% річних виглядає як жарт. Єдина його перевага – можливість дострокового зняття без втрати відсотків. Але з такою ставкою, навіть якщо ви протримаєте депозит весь строк, ваш дохід буде мінімальним. "Оптимальний" підходить лише для тих, кому потрібна максимальна ліквідність та мінімальний ризик. Фактично, це просто рахунок з можливістю поповнення та зняття, на який нараховується символічний відсоток.
Краще тримати кошти на звичайному поточному рахунку з можливістю вільного зняття та поповнення, особливо якщо ви плануєте використовувати ці кошти найближчим часом.
Підводні камені та прихована вигода банку
Банк заробляє на різниці між ставками за депозитами та кредитами. Чим більше депозитів залучає банк, тим більше коштів він може видати у вигляді кредитів, отримуючи більший прибуток. Тому високі ставки за депозитами – це спосіб залучити більше коштів.
Крім того, банк може заробляти на:
- Комісіях за обслуговування рахунку (хоча, судячи з опису, відкриття та обслуговування депозиту безкоштовні, але варто перевірити наявність прихованих комісій).
- Курсових різницях при конвертації валюти.
- Невиплачених відсотках (якщо клієнт не звернеться за отриманням відсотків вчасно).
Порада: Уважно читайте договір перед відкриттям депозиту та звертайте увагу на всі умови, комісії та обмеження. Задавайте питання менеджеру, якщо щось незрозуміло.
Фонд гарантування вкладів: чи варто розраховувати?
Всі депозити в Комінбанку гарантуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). На час воєнного стану діє 100% гарантія на суму вкладу. З одного боку це плюс, з іншого – ФГВФО має обмежені ресурси, і в разі масового банкрутства банків, виплати можуть затягнутися або бути неповними. Хоча, сам факт входження Комінбанку в ТОП-10 найнадійніших банків України, знижує ризик настання такого сценарію. Посилання на закон України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" доречне, але варто розуміти, що закон може змінюватися.
Перевірено експертом
