Кредобанк пропонує доволі стандартний набір депозитних продуктів, але з кількома цікавими особливостями. З одного боку, ставки по гривневих вкладах "Прибутковий" (14% на 4 місяці) виглядають привабливо, але потрібно зважати на інфляцію та податок на доходи фізичних осіб (ПДФО) у розмірі 18% та військовий збір 1.5%. Фактично, реальний прибуток буде значно меншим. З іншого боку, можливість купити валюту під депозит – це суттєва перевага, хоча комісія в 0.3% (мін. 300 грн) з’їдає частину вигоди. Найбільший мінус – мізерні ставки по валютних депозитах, які фактично не покривають навіть комісії банку. Пропозиція підійде тим, хто хоче зберегти гривневі заощадження на короткий термін, або має потребу в конвертації гривні у валюту з подальшим розміщенням на депозиті.
Гривневі вклади: чи варті вони того?
Давайте порахуємо реальну прибутковість вкладу "Прибутковий" у гривні на 4 місяці під 14% річних. Наприклад, ми вкладаємо 10 000 грн. За 4 місяці номінальний дохід складе (10 000 * 0.14 / 12) * 4 = 466.67 грн. Після сплати податків (18% ПДФО + 1.5% військовий збір = 19.5%), ми отримаємо: 466.67 - (466.67 * 0.195) = 375.67 грн чистого прибутку. Тобто, реальна прибутковість за 4 місяці складе 3.76%. Річна прибутковість після податків буде десь в районі 11.28%. Враховуючи прогнозований рівень інфляції, який може бути більшим за цю цифру, реальна цінність заощаджень може зменшитись. Тому, я би рекомендував розглядати ці вклади тільки як короткострокове рішення, якщо немає інших, вигідніших варіантів.
Купівля валюти під депозит: вигідно чи ні?
Кредобанк пропонує можливість купити валюту під депозит. Допустимо, ми хочемо купити $1000, маючи гривневий рахунок. Ліміт НБУ на купівлю валюти становить до 200 000 грн на місяць (в еквіваленті). Банк візьме комісію 0.3%, але не менше 300 грн. Отже, комісія складе 300 грн, бо 0.3% від еквіваленту $1000 (приблизно 40000 грн по курсу НБУ) – це 120 грн, що менше за мінімальну суму. Далі ми розміщуємо ці $1000 на депозит під 0.011% річних. За рік ми отримаємо смішні 11 центів. Очевидно, що мета цієї опції – не заробити на відсотках, а зафіксувати курс і вивести гривню у валюту. Банк заробляє на комісії за конвертацію та розміщенні залученої гривні в більш прибуткові активи.
Порівняння з конкурентами: що пропонують інші?
На ринку є інші банки, які пропонують більш привабливі умови по депозитах, особливо у валюті. Наприклад, деякі банки пропонують до 1% річних у доларах США, хоча і з обмеженнями по сумі або терміну. Також, варто звернути увагу на умови дострокового розірвання депозиту. Кредобанк не дозволяє дострокове зняття для більшості строкових вкладів, що є суттєвим недоліком. Конкуренти часто пропонують можливість дострокового розірвання з втратою відсотків, але хоча б дають клієнту доступ до його коштів у разі потреби.
"Кишеня": депозит "до запитання" з підводними каменями
Вклад "Кишеня" - це депозит без строку, тобто "до запитання". З одного боку, це зручно, оскільки можна вільно поповнювати та знімати кошти без втрати відсотків. З іншого боку, банк може змінювати ставку в будь-який момент. Тому, фактично, це не депозит, а звичайний рахунок з невеликим відсотком на залишок. Я би не розглядав "Кишеню" як інструмент для накопичення, а скоріше як місце для тимчасового зберігання коштів.
Перевірено експертом
