Загалом, пропозиція по вкладах в ОКСІ БАНК виглядає посередньо. Плюси - гнучкість у виборі валюти та строків, наявність безстрокового вкладу "Доступний+". Мінуси - низькі ставки у валюті, особливо на короткі терміни, обов'язкове відкриття поточного рахунку з можливими комісіями. Підходить для консервативних вкладників, які шукають надійність та гнучкість, а не максимальний прибуток, або тих, кому потрібен безстроковий депозит з можливістю поповнення та зняття коштів.
Відсоткові ставки: де прибуток, а де збиток?
Гривня: ставка vs. інфляція
Найбільший інтерес представляють гривневі вклади. Ставка до 14,25% річних по "Стандартний+", на перший погляд, виглядає привабливо. Але давайте згадаємо про інфляцію. Якщо НБУ прогнозує інфляцію, скажімо, на рівні 8-10% на наступний рік, то реальний прибуток складе всього 4,25-6,25%. І це ще до оподаткування (18% ПДФО + 1,5% військовий збір). Тобто, реальний прибуток після сплати податків може скласти менше 4%. Оцінка - посередньо, краще пошукати інші варіанти.
Банк заробляє на різниці між відсотками по депозитах та відсотками, під які він видає кредити. Ризик для вкладника - якщо інфляція перевищить відсоткову ставку, то реальна купівельна спроможність заощаджень зменшиться.
Валюта: майже безкоштовно
Ставки по валютних вкладах (USD/EUR) відверто низькі – до 1% в доларах і до 0,75% в євро. З урахуванням інфляції в США та ЄС (навіть якщо вона буде низькою), такий вклад не компенсує навіть знецінення валюти. Це фактично безкоштовне користування вашими коштами для банку. Оцінка - вкрай невигідно.
Наприклад, якщо ви покладете 1000 доларів під 1% річних, то отримаєте всього 10 доларів прибутку. З урахуванням можливого зростання курсу гривні (чи девальвації долара) і податків, ви можете навіть втратити частину своїх коштів у гривневому еквіваленті.
Вклад "Доступний+": гнучкість чи пастка?
Вклад "Доступний+" з можливістю поповнення та часткового зняття виглядає привабливо, але низькі ставки (4% в гривні, 0,1% у валюті) роблять його малоефективним для накопичення. Він підходить лише для тих, кому потрібен ліквідний рахунок з невеликим доходом. Оцінка - підходить тільки для конкретних цілей, як "кишеньковий депозит".
Поточний рахунок: обов'язковий "атрибут" з прихованими комісіями
Обов'язкове відкриття поточного рахунку для оформлення депозиту - це маркетинговий хід, який дозволяє банку збільшити свій дохід за рахунок комісій за обслуговування рахунку, перекази коштів, тощо. Перед відкриттям депозиту обов'язково уточніть всі тарифи на обслуговування поточного рахунку, щоб уникнути неприємних сюрпризів.Оцінка - мінус, примусова послуга може "з'їсти" частину прибутку від депозиту.
Приклад: Банк може стягувати комісію за поповнення депозиту з іншого банку, за зняття готівки з поточного рахунку, за щомісячне обслуговування рахунку, навіть якщо ви ним не користуєтесь. Це потрібно враховувати при розрахунку реальної прибутковості депозиту.
Фонд гарантування вкладів: захист чи ілюзія?
Гарантія повернення вкладів до 200 000 грн Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) - це, безумовно, плюс. Але потрібно пам'ятати, що в умовах економічної нестабільності, виплата компенсації може зайняти певний час, а реальна вартість 200 000 грн може значно зменшитися через інфляцію або девальвацію гривні. Також, якщо у вас на депозиті більше 200 000 грн, то суму, що перевищує ліміт, вам можуть повернути не в повному обсязі або не повернути взагалі. Оцінка - захист є, але з обмеженнями.
Наприклад, якщо у вас на депозиті 300 000 грн, і банк збанкрутував, то ФГВФО гарантує вам повернення тільки 200 000 грн. Долю решти 100 000 грн вирішуватиме ліквідатор банку, і немає гарантії, що ви отримаєте їх назад.
Перевірено експертом
