Південний: Вклади

В цілому, вклади в банку "Південний" – непоганий варіант для тих, хто хоче зберегти та примножити свої кошти. "Прибутковий Плюс" виглядає найбільш збалансованою пропозицією для більшості клієнтів, особливо враховуючи можливість поповнення та підвищену ставку за онлайн-оформлення. Проте, низькі ставки у валюті роблять їх непривабливими на фоні інфляції та девальваційних ризиків. Для тих, у кого є великі суми (від 500 000 грн) та хто готовий відкрити вклад онлайн, "Прибутковий Плюс Online" може запропонувати дещо кращі умови. "Преміум" розрахований на дуже заможних клієнтів. "Мобільний депозит" підійде для тих, хто хоче мати швидкий доступ до своїх коштів, але процентна ставка занадто низька, щоб розглядати його як інструмент для накопичення. "Заставний" вклад варто розглядати лише як обов'язкову умову для отримання кредиту, а не як спосіб заробітку.

Оцінка відсоткових ставок та валютних ризиків

Відсоткові ставки по гривневих депозитах "Прибутковий Плюс" (до 14.25% річних) виглядають доволі конкурентно, але потрібно враховувати декілька факторів. По-перше, це ставка до оподаткування. Після сплати 18% ПДФО та 1.5% військового збору, реальна прибутковість знижується до ~11.5%. По-друге, потрібно порівнювати з прогнозованим рівнем інфляції. Якщо НБУ не зможе втримати інфляцію нижче 10% у 2025 році (що цілком можливо з огляду на війну та енергетичну кризу), то реальна прибутковість буде мізерною. Наприклад, вклавши 10 000 грн на 6 місяців під 14.25% річних, ви отримаєте близько 597 грн відсотків до оподаткування. Після сплати податків залишиться ~486 грн.

Валютні вклади в доларах та євро (1.75% та 0.01% відповідно) – це фактично втрата грошей, враховуючи навіть низьку інфляцію в США та Єврозоні. Наприклад, долар США має орієнтовний рівень інфляції у 2024-2025 роках близько 3%, а євро – близько 2.5%. Отже, купуючи валюту та кладучи її на депозит під 1.75% чи 0.01%, ви гарантовано втрачаєте частину купівельної спроможності. На цих вкладах банк заробляє на різниці між ставкою залучення та ставкою, за якою він розміщує ці кошти.

Порада:

• Якщо ви все ж таки розглядаєте валютний вклад, то краще тримати гроші "під матрацом" або інвестувати в більш прибуткові інструменти (наприклад, ОВДП у валюті).
• Зважайте на комісію за конвертацію валюти. Банк заробляє на курсовій різниці.

Умови поповнення та дострокового зняття

Умови поповнення вкладів "Прибутковий Плюс" досить гнучкі – дозволяється поповнювати вклад протягом першого місяця для 3-місячного вкладу та протягом перших трьох місяців для 6- та 13-місячних вкладів. Це зручно, якщо ви плануєте поступово збільшувати суму депозиту. Але варто пам'ятати, що дострокове зняття коштів не передбачено, що робить ці вклади неліквідними. Якщо вам потрібен доступ до грошей, краще розглянути "Мобільний депозит", хоча процентна ставка там значно нижча.

Особливо уважним варто бути з автоматичною пролонгацією, адже ставка на момент пролонгації може бути значно нижчою. Перевіряйте поточні умови банку на момент закінчення строку депозиту та приймайте обґрунтоване рішення.

Порада:

• Уважно читайте умови пролонгації депозиту.
• Зважайте на те, що дострокове зняття коштів не передбачено – оцінюйте свої фінансові можливості на строк депозиту.

Онлайн-оформлення та "Прибутковий Плюс Online"

Бонус за онлайн-оформлення у вигляді +0.25% річних для вкладів у гривні – це незначний, але приємний бонус. Зручність керування депозитом через Pivdenny Online також є перевагою. Проте, "Прибутковий Плюс Online" з мінімальною сумою 500 000 грн та строком лише в 1 місяць (для гривні) виглядає досить нішевою пропозицією. З одного боку, це може бути цікаво для тих, хто має велику суму та хоче швидко отримати невеликий дохід. З іншого боку, ризик непередбачених обставин та необхідності зняти кошти робить цей варіант менш привабливим.

Оформлення депозиту онлайн зменшує витрати банку на обслуговування клієнта, тому він може дозволити собі дещо вищу процентну ставку.

Порада:

• Не кладіть всі яйця в один кошик. Розділіть велику суму на декілька менших депозитів з різними строками.
• Використовуйте онлайн-сервіси банку для зручності та отримання додаткових бонусів.

Фонд гарантування вкладів та інші ризики

Важливо пам'ятати про гарантію Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). На сьогоднішній день, ФГВФО гарантує відшкодування вкладів на суму до 200 000 грн включно з відсотками. Це означає, що якщо банк збанкрутує, ви отримаєте назад свої гроші в межах цієї суми. Враховуючи високі ризики, пов'язані з війною та нестабільною економічною ситуацією в Україні, не варто класти на депозит суму, яка перевищує гарантовану ФГВФО. Хоча банк "Південний" працює на ринку з 1993 року та має ліцензію НБУ, ризик банкрутства існує завжди, особливо в умовах війни.

Пам'ятайте про валютні ризики. Якщо ви відкриваєте гривневий депозит, то є ризик девальвації гривні. Якщо ви відкриваєте валютний депозит, то є ризик зміни валютного регулювання НБУ.

Порада:

• Не перевищуйте ліміт гарантованої суми ФГВФО.
• Диверсифікуйте свої вкладення – розподіляйте кошти між різними банками та різними інструментами.
• Слідкуйте за новинами та економічною ситуацією в країні.

Порівняння з конкурентами

На українському ринку існує багато банків, які пропонують депозитні програми. Порівнювати ставки та умови потрібно з урахуванням надійності банку. У великих державних банках (Приватбанк, Ощадбанк) ставки можуть бути трохи нижчими, але рівень надійності – вищий. У невеликих банках ставки можуть бути вищими, але ризик банкрутства – також вищий. "Південний" займає проміжне положення. Наприклад, "Прибутковий Плюс" від "Південного" з ставкою 14.25% у гривні виглядає конкурентно порівняно з аналогічними пропозиціями інших комерційних банків, але поступається деяким банкам з іноземним капіталом, що пропонують програми лояльності з підвищеними ставками за певних умов.

Порада:

• Перед відкриттям депозиту порівняйте пропозиції різних банків.
• Звертайте увагу не тільки на процентну ставку, але й на надійність банку, умови поповнення та дострокового зняття.
• Враховуйте рейтинг банку, його фінансову звітність та відгуки клієнтів.