Загалом, депозитні пропозиції Полікомбанку на 2025 рік виглядають середньо на ринку. З одного боку, є цікаві продукти для пенсіонерів та військових з підвищеними ставками, що є безперечним плюсом. З іншого – ставки по стандартних депозитах не вражають, а деякі умови (наприклад, строк 118 місяців у "Строковому" депозиті) здаються занадто довгими та негнучкими у нестабільній економічній ситуації України. Підійде вкладникам, які шукають банк з державною підтримкою та мають право на спеціальні умови (пенсіонери, військові), або готові "заморозити" кошти на тривалий термін в обмін на трохи вищу ставку.
Ставки та прибутковість: де банк заробляє та чи вигідно вкладнику?
Гривневі депозити: чи перекривають інфляцію?
Максимальна ставка по гривневих депозитах – до 14,7% для військових, і до 15,7% річних (залежно від програми та строку). З урахуванням прогнозованої інфляції на 2025 рік (за даними НБУ, близько 8-10%), реальна прибутковість (після вирахування податків у розмірі 19.5%) буде незначною, а в деяких випадках навіть від'ємною. Наприклад, якщо взяти "Прогресивний" депозит з максимальною ставкою 6,15%, то після сплати податків залишиться близько 4,95%. З інфляцією у 10%, реальна втрата складе близько 5%. Банк заробляє на тому, що видає кредити під значно вищі відсотки, ніж платить вкладникам, а різницю залишає собі.
Порада: Розглядайте гривневі депозити лише для короткострокових цілей або якщо очікуєте на зниження інфляції. В іншому випадку, краще диверсифікувати заощадження, включаючи валютні інструменти.
Валютні депозити: захист від девальвації чи мізерний дохід?
Ставки по валютних депозитах дуже низькі – до 2,6% річних (USD/EUR) для військових. Це ледь покриває комісію за конвертацію валюти. Основна мета валютних депозитів в Україні – це захист від девальвації гривні. Однак, навіть у цьому випадку, низька ставка робить їх не дуже привабливими. Банк заробляє на різниці курсів купівлі-продажу валюти та на можливості розміщувати валютні кошти на міжнародних ринках під вищі відсотки.
Порада: Якщо основна мета – збереження вартості заощаджень, розгляньте можливість купівлі валюти на міжбанківському ринку (через банк) та розміщення її на валютному депозиті. Уважно стежте за курсом гривні та новинами НБУ.
Умови та обмеження: підводні камені, про які треба знати
Строки: чи варто "заморожувати" кошти на роки?
Депозит "Строковий" на 118 місяців (майже 10 років) – це дуже негнучка пропозиція. За цей час в економіці України може статися все, що завгодно, і умови можуть змінитися на гірші. Навіть з урахуванням автопролонгації, немає гарантії, що умови продовження будуть вигідними. Банк, таким чином, отримує стабільне джерело фінансування на тривалий термін, а вкладник ризикує втратити можливість вигідно використати кошти.
Порада: Уникайте депозитів з надто довгими строками, особливо в гривні. Оптимальний термін – до 12 місяців.
Дострокове зняття: чи справді воно вигідне?
Можливість дострокового зняття коштів передбачена у деяких депозитах (наприклад, "Прогресивний" та "Накопичувальний"). Однак, слід пам'ятати, що при достроковому знятті відсотки, як правило, перераховуються за значно нижчою ставкою, або взагалі не виплачуються. Таким чином, вкладник може втратити значну частину доходу.
Приклад: Якщо достроково зняти кошти з депозиту "Прогресивний" через 6 місяців, то замість 6,15% річних можна отримати лише ставку "до запитання", яка є мінімальною. Банк, у свою чергу, отримує можливість використати кошти для інших цілей, не виплачуючи обіцяні відсотки.
Спеціальні пропозиції: чи варті вони уваги?
Депозити для пенсіонерів та військових: реальна підтримка чи маркетинговий хід?
Підвищені ставки для пенсіонерів та військових – це, безумовно, позитивний момент. Однак, слід уважно порівнювати ці ставки з пропозиціями інших банків. Іноді, навіть з урахуванням бонусу, загальна прибутковість може бути нижчою. Важливо також звернути увагу на умови нарахування та виплати відсотків, а також на можливість дострокового зняття.
Приклад: Якщо інший банк пропонує базову ставку по гривневому депозиту 15% річних, а Полікомбанк – 10,36% + 0,2% (бонус для пенсіонерів), то вигідніше буде обрати перший варіант. Банк отримує позитивний імідж, залучаючи соціально вразливі категорії населення, а вкладник може отримати менший дохід, ніж очікував.
Вклад "Воїнам України":
- Підвищені ставки - так, але важливо порівнювати з іншими банками
- Виплата в кінці терміну - незручно, якщо потрібні кошти щомісяця
- Дострокове зняття не дозволено - блокування коштів на термін дії вкладу, що не завжди зручно.
Порівняння з конкурентами
| Банк | Депозит в гривні (макс. ставка) | Депозит в доларах (макс. ставка) | Особливості |
|---|---|---|---|
| Полікомбанк | 14,7% (для військових) | 2,6% (для військових) | Бонуси для пенсіонерів та військових |
| Приватбанк (дані 2024) | до 11% | до 1% | Зручний мобільний додаток |
| Ощадбанк (дані 2024) | до 13% | до 2% | Державний банк, надійність |
Висновок: Полікомбанк може бути цікавим варіантом для пенсіонерів та військових, завдяки спеціальним бонусам. Однак, перед прийняттям рішення, слід уважно порівняти умови з пропозиціями інших банків та врахувати особисті фінансові цілі та ризики.
Перевірено експертом
