Овердрафт від Правекс Банку – прийнятна пропозиція, але не без нюансів. З одного боку, відсутність застави для багатьох підприємців – великий плюс. З іншого – відсоткова ставка 17.99% річних виглядає трохи завищеною в порівнянні з деякими конкурентами. Продукт підійде тим, кому потрібне швидке поповнення обігових коштів на короткий термін, і хто готовий платити за зручність і швидкість. Але варто ретельно порахувати, чи не вийде дорожче, ніж альтернативні варіанти.
Ліміти та їх реальність
Найбільш спірний момент – визначення ліміту. Для нових клієнтів обмеження в 20% від середньомісячного обороту в іншому банку протягом перших трьох місяців – це замало. Наприклад, якщо ФОП має оборот 100 000 грн в іншому банку, то на початку він отримає лише 20 000 грн овердрафту. Цього може бути недостатньо для покриття навіть невеликих касових розривів. Маркетинговий хід, щоб переманити клієнта і подивитись на його обороти в Правекс Банку. З іншого боку, для діючих клієнтів ліміт в 40% від середньомісячних надходжень виглядає більш адекватним.
Розрахунок ліміту: підводні камені
- Банк враховує лише "чисті" надходження. Тобто, якщо на рахунок надходять кошти, а потім одразу списуються (наприклад, для оплати постачальникам), то ці суми не враховуються при розрахунку ліміту.
- Важливо переконатися, що всі надходження коректно відображаються в банківській системі. Іноді можуть бути технічні збої, які впливають на розрахунок ліміту.
Відсотки та комісії: де банк заробляє
Відсоткова ставка 17,99% річних – це основний дохід банку. З одного боку, це фіксована ставка, що дає змогу клієнту планувати свої витрати. З іншого – варто порівняти з пропозиціями інших банків. Наприклад, деякі банки пропонують овердрафти з плаваючою ставкою, прив'язаною до облікової ставки НБУ. В залежності від ситуації на ринку, така ставка може бути вигіднішою або навпаки.
Приклад розрахунку відсотків
Припустимо, ФОП отримав овердрафт на суму 100 000 грн і використав його на 30 днів. Тоді відсотки за цей період складуть:
(100 000 грн * 17.99% / 365 днів) * 30 днів = 1478.63 грн
Окрім відсотків, банк бере комісію в розмірі 1% від суми ліміту. У нашому прикладі це буде 1000 грн. Звісно, клієнт заплатить її один раз.
Погашення: жорсткий графік
Умова про повне погашення заборгованості кожні 60 днів – досить жорстка. Це означає, що клієнт повинен мати достатній грошовий потік для періодичного "обнулення" овердрафту. Якщо бізнес має сезонний характер, то ця умова може бути незручною. Варто обговорити з банком можливість індивідуального графіку погашення, наприклад, 90 днів.
Альтернативи на ринку
На українському ринку є чимало банків, які пропонують овердрафти для бізнесу. Ось таблиця з порівнянням основних умов у кількох банках (дані умовні, потребують перевірки на актуальність):
| Банк | Відсоткова ставка | Комісія | Термін погашення |
|---|---|---|---|
| Правекс Банк | 17.99% | 1% | 60 днів |
| ПриватБанк | 16.00% + UIRD | Відсутня | 30 днів |
| Ощадбанк | 18.50% | 0.5% | 90 днів |
Як бачимо, умови можуть суттєво відрізнятися. Тому перед прийняттям рішення варто провести власний аналіз і порівняти пропозиції кількох банків.
Перевірено експертом
