Бізнес-овердрафт від ПриватБанку - це цілком прийнятний варіант короткострокового фінансування для малого та середнього бізнесу, особливо, якщо потрібні кошти на термінові потреби. Пропозиція може бути цікавою завдяки відсутності застави та швидкості оформлення. Проте, високі відсоткові ставки та комісії з'їдають значну частину прибутку, тому варто ретельно зважити необхідність використання. Для бізнесів з низькою маржинальністю це може виявитися занадто дорогим задоволенням. Варто розглядати тільки якщо впевнені, що швидко зможете погасити заборгованість.
Основні умови та обмеження
Ліміт та строк користування
Максимальний ліміт у 4 млн грн звучить привабливо, але реальна сума, скоріш за все, буде значно меншою. 40% від середньомісячного обороту – це стандартна практика, проте важливо пам'ятати, що ПриватБанк буде ретельно аналізувати фінансову звітність. Наприклад, якщо ваш середній оборот 500 000 грн, то максимальний овердрафт складе 200 000 грн. Строк у 90 днів – достатньо короткий термін. Якщо ви не впевнені, що зможете повернути кошти за цей період, краще розглянути інші варіанти фінансування, інакше ризикуєте потрапити на штрафні санкції. Додатково, зверніть увагу на пункт про повне погашення протягом 90 днів – це означає, що якщо ви використали овердрафт, ви повинні повністю його погасити в межах цього періоду, а не просто зменшувати заборгованість. З точки зору регулювання, це відповідає вимогам НБУ щодо короткострокового кредитування.
Відсоткові ставки та комісії - де банк заробляє
Відсоткові ставки від 18,5% до 27% річних – це досить високий показник, особливо враховуючи поточну інфляцію в Україні. На момент червня 2025 року інфляція може бути на рівні 5-10%, тож реальна вартість овердрафту значно зростає. Разова комісія в 1% від суми ліміту – це ще один пункт, де банк заробляє. Наприклад, якщо ви отримали ліміт 100 000 грн, то одразу заплатите 1000 грн комісії, навіть якщо не використали кошти. Приклад розрахунку витрат:
- Ліміт: 100 000 грн
- Ставка: 25% річних
- Комісія: 1000 грн
- Ви використали 50 000 грн на 30 днів
- Відсотки за місяць: (50 000 * 0.25) / 365 * 30 = 1027 грн
- Загальні витрати за місяць: 1000 грн (комісія вже сплачена) + 1027 грн = 2027 грн
Порівняно з конкурентами, відсоткові ставки в ПриватБанку можуть бути дещо вищими. Наприклад, деякі банки пропонують овердрафти з плаваючою ставкою, прив'язаною до UIRD (Український індекс міжбанківських ставок), що може бути вигідніше в короткостроковій перспективі.
Вимоги до клієнтів та необхідні документи
Вимога обслуговування у ПриватБанку не менше 3 місяців – це стандартна практика. Більш важливим є наявність постійних оборотів на рахунку. Банк буде аналізувати не тільки обсяг надходжень, але й їх стабільність. Якщо у вас є місяці з низькими оборотами, це може вплинути на рішення про надання овердрафту. Необхідність надання поруки бенефіціарного власника, засновника або керівника компанії – це додатковий ризик для власників бізнесу. У випадку фінансових проблем, відповідальність буде покладатися на них особисто. Збір пакету документів, включаючи фінансову та податкову звітність, може зайняти певний час, тож варто підготуватися до цього заздалегідь. Переконайтеся, що всі документи актуальні та відповідають дійсності, інакше банк може відмовити у наданні овердрафту.
Підводні камені та важливі нюанси
Автоматичне погашення за рахунок будь-яких надходжень на рахунок підприємства – це зручно, але може створити проблеми, якщо ви планували використати ці кошти на інші цілі. Важливо слідкувати за залишками на рахунку, щоб не виникло непередбачених ситуацій. Можливість збільшення ліміту при збільшенні оборотів – це позитивний момент, але варто пам'ятати, що банк може відмовити у збільшенні ліміту, навіть якщо ваші обороти зросли. За перевищення ліміту можуть нараховуватись додаткові штрафи або комісії, розмір яких слід уважно вивчити в договорі. Існують регуляторні вимоги НБУ, які визначають порядок нарахування та стягнення штрафів. Наприклад, за перевищення ліміту на 10%, банк може нарахувати штраф у розмірі 20% від суми перевищення.
| Ризик | Наслідки | Поради |
|---|---|---|
| Висока відсоткова ставка | Зменшення прибутковості бізнесу | Ретельно проаналізуйте вартість овердрафту та порівняйте з іншими варіантами фінансування. |
| Короткий строк користування | Ризик несвоєчасного погашення заборгованості | Оцініть реальні терміни погашення заборгованості та сплануйте фінансові потоки. |
| Порука бенефіціарного власника | Особиста відповідальність за фінансові зобов'язання | Усвідомте ризики, пов'язані з порукою, та переконайтеся у фінансовій стабільності бізнесу. |
Перевірено експертом
