В цілому, пропозиція по депозитах від ПриватБанку у 2025 році – непогана, особливо для тих, хто розглядає гривневі вклади. Основний плюс – високі ставки по гривні (до 13%, а для військових – 14%), що перевищують середні ринкові. Мінус – мізерні ставки по валютних вкладах, які просто не покривають інфляцію. Підійде для тих, хто має гривневі заощадження і хоче їх зберегти від інфляції, особливо військовим. Тим, хто хоче диверсифікувати ризики, валютні депозити ПриватБанку не підійдуть взагалі.
Вигідність ставок: гривня vs валюта
Реально вигідними є лише гривневі депозити. Ставки по долару та євро – це сміх. Навіть 0,01% річних не назвеш ставкою, це скоріше плата за зберігання. В той час як гривневі депозити зі ставкою до 13% річних виглядають привабливо, особливо на фоні інфляційних очікувань. Але не варто забувати про податок на дохід (23%), який з'їдає частину прибутковості.
Приклад: Вклавши 100 000 грн на 12 місяців під 13% річних, ви отримаєте 13 000 грн доходу. Але після сплати податку (23% від 13 000 грн = 2 990 грн), ваш чистий прибуток складе 10 010 грн. Реальна річна дохідність – близько 10%. Зважаючи на інфляцію, потрібно пильно стежити за її показниками, щоб оцінити реальний приріст капіталу.
З точки зору банку, заробляють вони на різниці між відсотками за депозитами та відсотками, які отримують за кредитами, які видають. В умовах війни та нестабільної економіки, ця різниця може бути значною, що дозволяє банку пропонувати відносно високі ставки по депозитах.
Підводні камені та комісії
Комісії при поповненні: звертайте увагу на деталі
Хоч і вказано, що поповнення через термінал або касу без комісії, будьте уважні при поповненні з картки. Комісія 1% може здатись невеликою, але на великих сумах це відчутно. Особливо це стосується депозитів з можливістю регулярного поповнення. Перевіряйте тарифи своєї картки та умови депозитного договору, щоб уникнути неприємних сюрпризів.
Податок на дохід: 23% - це суттєво
Не забувайте про податок на дохід (23%), який з'їдає частину вашого прибутку. Це означає, що реальна дохідність депозиту буде нижчою, ніж заявлена ставка. Враховуйте це при розрахунку своєї фінансової стратегії. По суті, держава забирає майже чверть вашого прибутку, що робить депозити менш привабливими, особливо на короткі терміни.
Дострокове зняття: втрата відсотків – болісний удар
Можливість дострокового зняття коштів – це плюс, але майже завжди тягне за собою втрату нарахованих відсотків. Якщо ви не впевнені, що кошти не знадобляться, краще обирати депозит з можливістю дострокового зняття, але будьте готові до втрат. В іншому випадку, краще обрати депозит з вищою ставкою, але без можливості дострокового зняття.
Вибір депозиту: що враховувати?
При виборі депозиту в ПриватБанку, зверніть увагу на наступні фактори:
- Валюта: Якщо у вас гривневі заощадження – розглядайте гривневі депозити. Валютні депозити в ПриватБанку – невигідні.
- Строк: Чим довший строк – тим вища ставка. Але будьте впевнені, що кошти не знадобляться.
- Можливість поповнення: Якщо плануєте регулярно поповнювати депозит – зверніть увагу на ліміти поповнення.
- Можливість дострокового зняття: Якщо є ризик, що кошти знадобляться раніше – обирайте депозит з можливістю дострокового зняття, але будьте готові втратити відсотки.
- Ваш статус: Якщо ви військовослужбовець – скористайтеся спеціальною пропозицією «Слава Героям» з підвищеною ставкою.
Порівняння деяких пропозицій:
| Депозит | Ставка | Строк | Дострокове зняття | Кому підходить |
|---|---|---|---|---|
| "Стандарт" | до 13% (гривня) | 12 місяців | Ні | Тим, хто впевнений, що кошти не знадобляться |
| "Стандарт із достр. зняттям" | до 7,7% (гривня) | 12 місяців | Так | Тим, кому потрібна гнучкість, але готові втратити частину прибутку |
| "Слава Героям" | 14% (гривня) | 12 місяців | Так | Військовослужбовцям |
Державні гарантії та ризики
Всі депозити в ПриватБанку захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Це означає, що у випадку банкрутства банку, вам повернуть ваші кошти в межах гарантованої суми (наразі це 200 000 грн). Однак, потрібно пам'ятати, що:
- ФГВФО повертає кошти лише у гривні, навіть якщо депозит був у валюті. Конвертація відбуватиметься за курсом НБУ на момент початку процедури виведення банку з ринку.
- Гарантована сума (200 000 грн) може бути недостатньою, якщо у вас великий депозит.
Не дивлячись на державні гарантії, завжди існує ризик, пов'язаний з економічною ситуацією в країні. Знецінення гривні або посилення воєнних дій можуть негативно вплинути на ваші заощадження. Тому, не варто зберігати всі кошти в одному банку або в одній валюті. Диверсифікація – ключ до збереження капіталу.
Перевірено експертом
