Овердрафт від ПроКредит Банку, особливо FlexFund для фізичних осіб, – цілком прийнятна пропозиція, але з нюансами. Головний плюс – відсутність комісій за користування, що рідкість на ринку. Мінус – висока відсоткова ставка, яка з'їдає значну частину вигоди, особливо при довготривалому використанні. FlexFund підійде тим, хто потребує невелику суму на короткий термін і впевнений у швидкому погашенні. Для бізнесу умови виглядають більш гнучкими, але потребують ретельного аналізу вартості застави та супутніх витрат.
Овердрафт FlexFund для фізичних осіб: детальний розбір
Відсоткова ставка та реальна вартість
Заявлена номінальна ставка в 29% річних виглядає привабливо, але реальна річна процентна ставка, що коливається від 34,06% до 45,44%, показує справжню вартість послуги. Наприклад, якщо ви використали 20 000 грн на місяць, то переплата (без урахування тіла кредиту) складе приблизно від 567 грн до 757 грн, що досить відчутно. Банк заробляє саме на високій відсотковій ставці, тому чим довше ви користуєтесь овердрафтом, тим більший прибуток отримує банк.
Порівняння з кредитними картками конкурентів
На українському ринку є кредитні картки з пільговим періодом (grace period), який може сягати 62 дні. Якщо вкластися в цей термін, то можна взагалі не платити відсотки. FlexFund вигідний лише в тому випадку, якщо вам потрібні кошти на період, який перевищує пільговий період кредитної картки, або якщо у вас немає можливості отримати кредитну картку з вигідними умовами. Наприклад, у monobank є кредитні картки з грейс-періодом і ставкою після його закінчення близькою до ставки FlexFund, але при своєчасному погашенні ви не платите нічого.
| Показник | FlexFund (ПроКредит Банк) | Кредитна картка з грейс-періодом (наприклад, monobank) |
|---|---|---|
| Відсоткова ставка | 29% (номінальна), 34,06-45,44% (реальна) | Залежить від банку, але часто є грейс-період (0%) |
| Комісії | Відсутні | Можливі комісії за зняття готівки |
| Погашення | Вільне користування, повне погашення в кінці строку | Обов'язкові мінімальні платежі |
Підводні камені та поради
- Не зловживайте лімітом. Висока відсоткова ставка швидко збільшує борг. Використовуйте овердрафт лише у випадках крайньої необхідності.
- Плануйте погашення. Не розраховуйте на те, що зможете погасити всю суму в кінці строку. Краще поступово зменшувати заборгованість, щоб уникнути проблем з виплатою.
- Перевіряйте умови. Хоч і заявлено про відсутність комісій, завжди уважно читайте договір перед підписанням.
Овердрафт для бізнесу: оцінка пропозиції
Пропозиція для бізнесу виглядає більш індивідуалізованою. Ставка у 3,8% річних у євро звучить привабливо, але це, скоріш за все, акційна пропозиція з обмеженим терміном дії. Важливо звернути увагу на наступні моменти:
- Оцінка застави. Банк зацікавлений в отриманні якісної застави, тому оцінка може бути заниженою. Варто мати альтернативні варіанти оцінки, щоб отримати максимально можливий ліміт.
- Комісія за управління кредитом. Дізнайтеся про всі можливі комісії, щоб уникнути сюрпризів. Ця комісія може суттєво збільшити вартість кредиту.
- Ризики валютних кредитів. Брати кредит у валюті (долар США, євро) ризиковано через коливання курсу гривні. Згідно зі статтею 7 Закону України "Про валюту і валютні операції", НБУ здійснює валютне регулювання, тому зміни політики НБУ можуть вплинути на вартість валютного кредиту.
Рекомендації для бізнесу
Овердрафт для бізнесу може бути корисним інструментом для поповнення обігових коштів. Перед оформленням ретельно проаналізуйте свій грошовий потік, врахуйте всі ризики та витрати. Порівняйте пропозицію ПроКредит Банку з іншими банками, які спеціалізуються на кредитуванні малого та середнього бізнесу. Наприклад, програма "5-7-9" може запропонувати більш вигідні умови, але з більшою бюрократією. Важливо зважити всі "за" і "проти" перед прийняттям рішення.
Перевірено експертом
