Овердрафт від Укрсиббанку – непогана пропозиція для бізнесу, якому потрібне швидке, хоч і недешеве, поповнення обігових коштів. Особливо цікавим виглядає "Легкий овердрафт" через спрощену процедуру оформлення. Однак, фізичним особам без зарплатного проекту послуга недоступна, а умови зарплатного овердрафту (32-34% річних + 2% комісії) роблять його не дуже привабливим порівняно з іншими кредитними продуктами на ринку.
Овердрафт для бізнесу: Класичний vs Легкий
Вибір між "Класичним" та "Легким" овердрафтом залежить від потреб та фінансової ситуації бізнесу. "Класичний" передбачає більшу суму (до 40% від середньомісячного обігу), але вимагає застави. "Легкий" овердрафт, з іншого боку, має обмеження у 6 млн грн (до 2 млн грн - спрощена процедура), але не потребує застави, що значно спрощує процес отримання. Ось коротке порівняння:
| Параметр | Класичний овердрафт | Легкий овердрафт |
|---|---|---|
| Максимальна сума | До 40% від середньомісячного обігу | До 6 000 000 грн (до 2 млн грн - спрощено) |
| Забезпечення | Ліквідне майно, майнові права, порука | Без забезпечення |
| Відсоткова ставка | 17% річних | 15,9% річних (без поруки), 14,9% (з порукою), 13,9-14,9% (зі страховкою) |
| Комісія за надання кредиту | Від 1,5% від ліміту, мін. 2000 грн | 1% від ліміту, мін. 2000 грн |
| Щомісячна комісія | Відсутня | 0,2% (з порукою), 0,3% (без поруки) від ліміту |
Що потрібно врахувати: Відсоткова ставка на "Легкий овердрафт" може бути нижчою за "Класичний", але щомісячна комісія нівелює цю перевагу. Наприклад, для ліміту в 1 млн грн, щомісячна комісія 0,3% складе 3000 грн, що еквівалентно додатковим 3,6% річних. Реальна вартість "Легкого овердрафту" без поруки може досягати майже 20% річних, що робить його досить дорогим джерелом фінансування.
Порада: Ретельно розрахуйте загальну вартість користування овердрафтом, враховуючи відсоткову ставку, комісії та термін кредитування. Якщо потрібна велика сума і є можливість надати заставу, "Класичний" може бути вигіднішим.
Підводні камені та на чому заробляє банк
Укрсиббанк заробляє на овердрафтах на відсотковій ставці, комісіях за надання кредиту та щомісячних комісіях (для "Легкого овердрафту"). Підводним каменем може стати комісія за управління лімітом (від 0,4% щомісяця), яка додається до інших витрат. Це суттєво збільшує вартість кредиту. Також, важливо пам'ятати про штрафні санкції за прострочення погашення овердрафту. Уважно читайте договір, звертаючи увагу на всі комісії та штрафи.
Порівняння з конкурентами
На українському ринку овердрафти пропонують багато банків, включаючи ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль та інші. Умови можуть суттєво відрізнятися. Наприклад, ПриватБанк пропонує овердрафт "Кредитна лінія" з плаваючою відсотковою ставкою, яка залежить від UIRD (Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб). Райффайзен Банк Аваль може пропонувати індивідуальні умови для кожного клієнта, враховуючи його фінансову історію та обороти.
Порада: Перед тим, як брати овердрафт в Укрсиббанку, порівняйте умови з пропозиціями інших банків. Зверніть увагу на відсоткову ставку, комісії, ліміт та вимоги до забезпечення. Не полінуйтесь звернутися до кількох банків та отримати індивідуальні пропозиції.
Зарплатний овердрафт для фізичних осіб
Овердрафт для фізичних осіб в Укрсиббанку доступний лише в рамках зарплатних проектів. Умови: ліміт до 300% від зарплати, відсоткова ставка 32-34% річних, комісія 2% від суми овердрафту. Це досить дорого. За умови інфляції в Україні (за даними НБУ) в 2024 році вона становила близько 5%, переплата за овердрафт стає суттєвою.
Приклад: Якщо ваша зарплата 10 000 грн, вам доступний овердрафт до 30 000 грн. За використання цих 30 000 грн на місяць ви заплатите комісію 600 грн (2%) та відсотки (залежить від фактичного терміну користування коштами). Якщо ви повернете кошти протягом місяця, реальна вартість кредиту буде значно вищою за 32-34% річних через комісію. Кредитна картка з пільговим періодом може бути вигіднішою, якщо ви впевнені, що зможете повернути кошти вчасно.
- Плюси: Швидкий доступ до коштів у випадку непередбачених витрат.
- Мінуси: Дуже висока вартість, обмеження у використанні (тільки для зарплатних клієнтів).
Порада: Розгляньте альтернативні варіанти, такі як кредитна картка з пільговим періодом або споживчий кредит, перш ніж погоджуватися на зарплатний овердрафт. Порівняйте загальну вартість кредиту та виберіть найбільш вигідний варіант. Пам'ятайте, що відповідальне ставлення до кредитів - запорука вашого фінансового здоров'я.
Перевірено експертом
