Пропозиція "Кредити бізнесу" від Status Finance – це палиця з двома кінцями. З одного боку, 18% річних – виглядає привабливо, особливо з огляду на мінімальні вимоги до позичальника. З іншого – це МФО, а не банк, тому ризики вищі, а структура фінансування може бути не такою прозорою, як у банків. Підходить тим, кому терміново потрібні гроші, хто не може отримати кредит в банку через погану кредитну історію або відсутність офіційного доходу, і хто готовий надати ліквідну заставу.
Відсоткова ставка та приховані платежі: реальна вартість кредиту
Заявлені 18% річних виглядають конкурентно, але потрібно враховувати, що це фіксована ставка. В українських реаліях, коли інфляція може з'їсти значну частину прибутку, фіксована ставка вигідна банку, а не позичальнику. Варто порівняти з банківськими пропозиціями, де ставка може бути плаваючою і прив'язаною до облікової ставки НБУ. Наприклад, якщо умовний "Банк Х" пропонує кредит під 15% + облікова ставка НБУ (зараз 13%), то початкова ставка буде вищою (28%), але вона може змінюватися в залежності від економічної ситуації.
Хоч Status Finance і заявляє про відсутність прихованих комісій, варто ретельно перечитати договір. Зверніть увагу на пункти про:
- Оцінку заставного майна: хто проводить оцінку, чи можна обрати незалежного оцінювача, хто оплачує послуги оцінювача. Зазвичай, оцінку проводить "свій" оцінювач, і його послуги оплачує клієнт.
- Страхування застави: чи обов'язкове страхування, в якій компанії потрібно страхувати, яка вартість страховки. Це може значно збільшити вартість кредиту.
- Штрафи за прострочення платежів: навіть якщо немає штрафів за дострокове погашення, прострочення можуть бути дуже дорогими.
Приклад:
Кредит на 1 000 000 грн на 3 роки (36 місяців) під 18% річних. Щомісячний платіж – 36 152 грн. Загальна сума виплат – 1 301 472 грн. Переплата – 301 472 грн. Додатково: оцінка застави (5000 грн), страхування (5000 грн/рік = 15000 грн за 3 роки). Реальна переплата – 321 472 грн.
Застава: на що звертати увагу
Застава – це ключовий момент. Status Finance кредитує до 80% від ринкової вартості застави. Але ринкова вартість – поняття відносне. Оцінка, проведена лояльним до МФО оцінювачем, може бути заниженою. Тому, перш ніж погоджуватися на кредит, варто замовити незалежну оцінку майна. Це коштує грошей, але може допомогти уникнути ситуації, коли ви берете кредит під заставу майна, яке насправді коштує дорожче.
Особлива увага – до документів на заставу. Будь-які невідповідності в документах можуть стати приводом для відмови у видачі кредиту або для підвищення відсоткової ставки. Переконайтеся, що документи на заставу оформлені правильно, і що немає ніяких обтяжень (арештів, іпотек тощо).
Приклад:
Квартира ринковою вартістю 1 500 000 грн. Status Finance дає кредит до 80%, тобто 1 200 000 грн. Але якщо оцінювач "занизить" вартість квартири до 1 300 000 грн, то максимальна сума кредиту буде 1 040 000 грн.
Вимоги до позичальника та швидкість отримання: що за цим стоїть
Мінімальні вимоги до позичальника (відсутність перевірки кредитної історії та довідок про доходи) – це, з одного боку, плюс, з іншого – показник високого ризику для МФО. Це означає, що Status Finance закладає високий відсоток неповернень у свою бізнес-модель. Звідси і порівняно висока відсоткова ставка. Швидкість отримання кредиту (один день) також свідчить про спрощену процедуру оцінки ризиків.
Не варто розраховувати на те, що відсутність перевірки кредитної історії – це повна свобода. МФО все одно перевіряє інформацію про позичальника з відкритих джерел (соціальні мережі, публічні реєстри). Якщо у вас є великі борги або суди, це може вплинути на рішення про видачу кредиту або на умови кредитування.
Порада:
Перш ніж брати кредит в Status Finance, спробуйте отримати кредит в банку. Навіть якщо відмовлять через погану кредитну історію, ви хоча б будете знати, що зробили все можливе. В банку умови кредитування зазвичай більш вигідні (нижча відсоткова ставка, більш прозора структура платежів).
Рефінансування кредитів інших МФО: чи є сенс?
Status Finance пропонує рефінансування кредитів інших МФО. На перший погляд, це може здатися вигідним, особливо якщо ставка 18% нижча, ніж у вашого поточного кредитора. Але потрібно враховувати наступне:
- Комісії за дострокове погашення: деякі МФО стягують комісії за дострокове погашення кредиту. Це може звести нанівець всю вигоду від рефінансування.
- Оцінка застави: Status Finance знову оцінюватиме заставне майно. Це додаткові витрати.
- Умови договору: уважно порівняйте умови договору в Status Finance з умовами вашого поточного кредиту. Можливо, ставка нижча, але є інші нюанси (наприклад, жорсткіші штрафи за прострочення), які роблять рефінансування невигідним.
Таблиця порівняння: Status Finance vs. Інша МФО
| Параметр | Status Finance | Інша МФО |
|---|---|---|
| Відсоткова ставка | 18% річних | 25% річних |
| Комісія за дострокове погашення | Відсутня | 5% від суми дострокового погашення |
| Витрати на оцінку застави | 5000 грн | - |
| Загальна сума кредиту | 1 000 000 грн | 1 000 000 грн |
В даному випадку рефінансування може бути вигідним. Але перед прийняттям рішення потрібно провести детальний аналіз.
Перевірено експертом
