Сенс Банк: Фінансування дебіторської заборгованості

Пропозиція Сенс Банку щодо фінансування дебіторської заборгованості виглядає досить привабливо, особливо для малого та середнього бізнесу, якому терміново потрібні обігові кошти. Основний плюс - можливість отримати до 90% від суми дебіторки досить швидко. Проте, фіксована ставка у 18.5% річних для МСБ, хоч і звучить конкурентно, може виявитись не такою вже й низькою, якщо врахувати всі додаткові комісії. Підводний камінь - це необхідність мати бездоганну фінансову звітність та позитивну кредитну історію, що може бути проблемою для багатьох українських підприємців. Факторинг найбільше підходить компаніям, що працюють з великою кількістю дебіторів з тривалими термінами оплати і потребують стабільного грошового потоку.

Кому це дійсно потрібно: аналіз цільової аудиторії

Факторинг від Сенс Банку – це не панацея для кожного. Ось хто отримає від нього найбільшу вигоду:

• МСБ з великим обсягом продажів з відстрочкою платежу. Наприклад, компанія, що постачає продукти харчування в мережу супермаркетів з відстрочкою 60 днів. Факторинг дозволить не чекати два місяці на оплату і реінвестувати гроші в закупівлю нової партії товару.
• Компанії, які швидко ростуть. Швидке зростання потребує постійного поповнення обігових коштів. Факторинг може стати альтернативою кредиту і дозволити масштабувати бізнес без залучення великих сум позикових коштів.
• Підприємства, які хочуть диверсифікувати джерела фінансування. Залежність від одного кредитора – це завжди ризик. Факторинг дозволяє мати альтернативне джерело фінансування і зменшити залежність від банківських кредитів.

Кому варто задуматись

Факторинг може бути не найкращим рішенням для компаній з:

• Низькою маржинальністю. 18.5% річних – це відчутна сума. Якщо маржа невелика, то факторинг може з'їсти значну частину прибутку.
• Проблемною дебіторською заборгованістю. Банк не буде фінансувати дебіторів з поганою платіжною дисципліною.
• Нестабільною фінансовою звітністю. Банк вимагає беззбиткову діяльність. Якщо у компанії були збитки, то отримати фінансування буде складно.

Вартість фінансування: де банк заробляє?

Основний заробіток Сенс Банку на факторингу – це фіксована ставка у 18.5% річних для МСБ (для корпоративних клієнтів умови індивідуальні). Здається, що ставка не надто велика, але варто враховувати кілька нюансів:

• Ефективна ставка. 18.5% річних – це номінальна ставка. Ефективна ставка буде вищою за рахунок комісій, які можуть встановлюватися згідно з умовами договору. Обов'язково уточнюйте повну вартість фінансування перед підписанням договору.
• Комісії за обслуговування. Банк може стягувати комісію за обробку документів, моніторинг дебіторської заборгованості та інші послуги.
• Ризики неповернення. Якщо дебітор не сплатить заборгованість, то банк може вимагати від клієнта повернення отриманого фінансування плюс відсотки.

Приклад розрахунку: Компанія відвантажила товар на суму 1 000 000 грн з відстрочкою платежу 60 днів. Сенс Банк пропонує фінансування 80% від суми, тобто 800 000 грн. За 60 днів користування цими коштами компанія заплатить банку приблизно 30 821 грн (18,5% річних від 800 000 грн за 60 днів). Не забувайте про можливі додаткові комісії. Тому, перед тим як погодитись на факторинг, потрібно ретельно порахувати, чи вигідна ця пропозиція.

Вимоги до клієнтів та забезпечення: чи пройдете ви?

Сенс Банк висуває досить жорсткі вимоги до клієнтів. Ключові моменти:

• Фінансова стабільність. Відсутність збитків за останньою фінансовою звітністю – це обов'язкова умова. Банк хоче бути впевненим, що клієнт зможе повернути гроші, якщо дебітор не сплатить.
• Позитивна кредитна історія. Наявність прострочених кредитів може стати причиною відмови у фінансуванні.
• Забезпечення. Для сум понад 7,5 млн грн потрібна застава. Це може бути нерухомість, обладнання або інші активи. Якщо у компанії немає достатньо ліквідного забезпечення, то отримати фінансування буде складно. Для сум до 7,5 млн грн вимагається фінансова порука, що вже простіше.

Порівняння з конкурентами

Факторинг пропонують багато українських банків. Ось порівняльна таблиця основних параметрів (дані станом на 2025 рік, потребують актуалізації):

Висновок: Умови Сенс Банку виглядають конкурентноспроможними, особливо для МСБ. Однак, варто пам'ятати, що кожна пропозиція потребує індивідуального розгляду. Обов'язково порівнюйте умови різних банків перед прийняттям рішення.