Факторинг від Комінбанку – це непоганий варіант для компаній, які мають проблеми з касовими розривами через відстрочки платежів від покупців. Особливо приваблива пропозиція в рамках державної програми "Доступний факторинг" зі ставкою 13% річних, хоча і базова ставка від 10% виглядає конкурентно. Основний плюс – швидкість отримання коштів та відсутність необхідності в заставі. Мінус – комісії, які приховують реальну вартість фінансування, та ризик регресу, якщо дебітор не заплатить. Підходить для виробників, які мають стабільні поставки та працюють з постійними покупцями.
Оцінка процентних ставок та комісій
Заявлена відсоткова ставка від 10% річних виглядає привабливо, але варто враховувати комісії, які значно збільшують вартість фінансування. Давайте порахуємо на прикладі. Припустимо, компанія планує отримати 1 млн грн фінансування дебіторської заборгованості на 90 днів.
- Відсоткова ставка (10% річних): 1,000,000 * 0.10 * (90/365) = 24,657 грн.
- Комісія за фінансування (0.4%): 1,000,000 * 0.004 = 4,000 грн.
- Комісія за адміністрування (0.12%): 1,000,000 * 0.0012 = 1,200 грн.
- Загальна вартість: 24,657 + 4,000 + 1,200 = 29,857 грн.
Реальна річна процентна ставка (APR) з урахуванням комісій буде значно вищою за заявлену. В даному випадку, APR складе приблизно 12%, що вже не так привабливо. Банк заробляє на комісіях, які можуть суттєво збільшити вартість фінансування. Підводний камінь – регрес. Якщо дебітор не заплатить, компанія зобов'язана повернути банку всю суму фінансування, включаючи відсотки та комісії. Це значний ризик, особливо в нестабільній економічній ситуації.
Державна програма "Доступний факторинг"
Участь у державній програмі "Доступний факторинг" зі ставкою 13% річних може бути вигідною для малого та середнього бізнесу. Однак, необхідно уважно вивчити умови програми, оскільки можуть бути додаткові вимоги до клієнта та дебітора. Наприклад, програма може обмежувати максимальний розмір фінансування або вимагати наявність певних документів. Варто пам'ятати, що 13% річних – це все одно не безкоштовно, і потрібно враховувати комісії.
На 2025 рік реальний рівень інфляції в Україні може бути вищим за 13%. Відповідно, користуватися програмою є сенс, якщо термін відстрочки від дебітора невеликий. В іншому випадку, інфляція "з'їсть" всю вигоду.
Порівняння з конкурентами
На українському ринку факторингу працюють кілька великих банків та фінансових компаній. Ось порівняльна таблиця з основними конкурентами Комінбанку (дані умовні, на базі відкритих джерел станом на 2024 рік; Комінбанк - дані з вихідних даних):
| Банк/Компанія | Відсоткова ставка (річних) | Комісія за фінансування | Максимальний ліміт (грн) |
|---|---|---|---|
| Комінбанк | Від 10% (13% за держпрограмою) | Від 0.4% | 150 млн |
| ПриватБанк | Від 12% | Від 0.5% | 200 млн |
| OTP Leasing | Від 11% | Від 0.35% | 100 млн |
Комінбанк пропонує конкурентні умови, особливо в рамках державної програми. Варто звернути увагу на комісії за фінансування, які у багатьох конкурентів можуть бути нижчими. Також, важливим фактором є максимальний ліміт фінансування, який у ПриватБанку вищий. Перед прийняттям рішення, необхідно провести порівняльний аналіз пропозицій різних компаній та обрати найбільш вигідний варіант.
Вимоги до клієнтів та необхідні документи
Вимоги Комінбанку до клієнтів є стандартними для ринку факторингу: юридична особа або ФОП з досвідом роботи не менше року, регулярні поставки продукції/послуг із відстрочкою платежу, робота з постійними покупцями, задовільний фінансовий стан. Важливою є відсутність боргів перед бюджетом та фондами, а також відсутність статусу банкрутства.
Пакет документів також є типовим: договір постачання з відстрочкою платежу, оригінали документів, що підтверджують виникнення прав грошової вимоги (накладні, акти виконаних робіт тощо), фінансова звітність компанії. Банк може запросити додаткові документи. Перед зверненням до банку, необхідно переконатися, що компанія відповідає всім вимогам та має повний пакет документів.
Особливу увагу варто звернути на договір постачання. Важливо, щоб у ньому чітко було прописано умови відстрочки платежу та можливість відступлення права вимоги третім особам (банку). За відсутності такої умови, банк може відмовити у фінансуванні.
Відкритий vs. Закритий факторинг: Який обрати?
Комінбанк пропонує два види факторингу: відкритий (з повідомленням дебітора) та закритий (без повідомлення). Відкритий факторинг може позитивно вплинути на платіжну дисципліну дебітора, оскільки банк здійснює адміністрування дебіторської заборгованості. З іншого боку, закритий факторинг дозволяє зберегти конфіденційність та не псувати відносини з дебітором. Вибір залежить від специфіки бізнесу та відносин з покупцями. Якщо відносини з дебіторами міцні, краще обрати відкритий факторинг. Якщо є ризик зіпсувати відносини, краще обрати закритий факторинг.
Перевірено експертом
