Загалом, пропозиція з торгового фінансування від Банку Кредит Дніпро виглядає непогано, особливо для тих, хто вже є клієнтом банку або потребує індивідуального підходу. Головний плюс – гнучкість умов та орієнтація на потреби клієнта. Мінус – відсутність чіткої тарифної сітки, що ускладнює попередню оцінку вартості. Найбільш підходить для малого та середнього бізнесу, а також аграріїв, які шукають фінансування в гривні та потребують нестандартних рішень.
Основні інструменти торгового фінансування: плюси та мінуси
Факторинг
Факторинг – це швидкий спосіб отримати обігові кошти. Банк Кредит Дніпро пропонує стандартний та доступний факторинг (для українських виробників). Це позитивний момент, оскільки підтримує вітчизняний бізнес. Однак, факторинг завжди дорожчий за звичайний кредит. Банк заробляє на дисконті, тобто купує дебіторську заборгованість з дисконтом, який і є його прибутком. Наприклад, якщо у вас є дебіторська заборгованість на 100 000 грн, банк може викупити її за 95 000 грн. Ваша втрата – 5 000 грн, але ви отримуєте гроші одразу. Варто порівнювати цю вартість з вартістю кредиту, враховуючи час на його отримання. Підводний камінь – фінансова порука. Якщо дебітор не заплатить, платити доведеться вам. Альтернатива – факторинг без регресу, але його вартість буде вищою.
Документарні операції (акредитиви та гарантії)
Акредитиви та гарантії – це інструменти для зменшення ризиків у міжнародній торгівлі. Банк Кредит Дніпро робить наголос на підвищенні довіри між партнерами. Це актуально, особливо в умовах нестабільної економіки. Вартість акредитива залежить від суми, терміну та ризику операції. Наприклад, за акредитив на 100 000 доларів США терміном на 3 місяці банк може взяти комісію 0,5-1%. Це 500-1000 доларів США. Підводний камінь – необхідність надання повного пакету документів, який може бути досить об'ємним. Рекомендую заздалегідь уточнити перелік необхідних документів.
Кредитна лінія
Кредитна лінія в Банку Кредит Дніпро доступна в гривні, доларах США та євро. Це зручно, але потрібно враховувати валютні ризики. Найбільш популярний варіант – гривнева кредитна лінія. Банк заробляє на відсотковій ставці. Наприклад, якщо вам відкриють кредитну лінію на 1 млн грн під 20% річних, ваша переплата складе 200 000 грн на рік. Забезпечення – порука власників або застава майна. Підводний камінь – необхідність постійного моніторингу фінансового стану компанії, щоб не порушити ковенанти (умови кредитного договору). Варто звернути увагу на можливість пільгового періоду, особливо якщо у вашому бізнесі є сезонність.
Лізинг
Лізинг в гривні – гарний варіант для оновлення основних засобів. Банк Кредит Дніпро пропонує стандартний лізинг та лізинг за державною програмою 5-7-9%. Це дозволяє знизити вартість фінансування. Наприклад, якщо ви берете в лізинг обладнання вартістю 1 млн грн за програмою 5-7-9%, ваша відсоткова ставка буде значно нижчою, ніж при звичайному лізингу. Власний внесок – від 10% (стандартний) або 20% (держпрограма). Банк заробляє на відсотковій ставці та комісіях. Підводний камінь – право власності на обладнання переходить до вас лише після повної виплати лізингових платежів. До моменту переходу права власності ви не маєте права продавати або передавати обладнання в оренду без згоди банку.
Валюта, ліміти та забезпечення: що потрібно знати
Банк Кредит Дніпро пропонує фінансування в гривні, доларах США та євро. Валюта фінансування залежить від продукту. Ліміти фінансування також різні: до 95% від суми заставного депозиту, до 150 млн грн для лізингу та швидкого фінансування СЕС, до 50 млн грн для підприємців Києва та області. Забезпечення – будь-яке майно/майнові права, фінансова порука, строковий депозит, застава предмету фінансування. Важливо розуміти, що вартість забезпечення повинна бути ліквідною та достатньою для покриття кредитного ризику. Рекомендую заздалегідь оцінити вартість свого майна, яке ви готові надати в заставу.
Тарифи та комісії: де банк заробляє
Найбільший мінус пропозиції Банку Кредит Дніпро – відсутність чіткої тарифної сітки на акредитиви, гарантії та факторинг. Тарифи визначаються індивідуально. Це означає, що вам потрібно буде вести переговори з банком, щоб отримати вигідні умови. Банк заробляє на комісіях за видачу кредиту, обслуговування кредитної лінії, проведення документарних операцій. Обов'язково уточнюйте всі комісії до підписання договору. Наприклад, комісія за дострокове погашення кредиту може бути досить високою. Порівнюйте умови з іншими банками. Наприклад, Райффайзен Банк Аваль часто пропонує більш прозорі тарифи на документарні операції.
Перевірено експертом
