Факторинг від Укрексімбанку – це цілком прийнятний інструмент для підприємств, які мають справу з відстрочками платежів, але потребує ретельного аналізу. Головний плюс – швидкість отримання обігових коштів, до 90% вартості вимоги. Однак, слід зважати на можливі комісії та приховані платежі, які можуть з'їсти частину прибутку. Підходить для компаній, які мають стабільні обсяги продажів та чітку платіжну дисципліну з боку покупців. Малому бізнесу варто уважно порівняти пропозицію з іншими факторинговими компаніями, оскільки Укрексімбанк, як державний банк, часто більш консервативний у своїх вимогах.
Основні умови та що потрібно знати
Валюта фінансування та аванс:
Фінансування в гривні (UAH) – це одночасно і плюс, і мінус. З одного боку, немає валютних ризиків, особливо важливих в умовах нестабільності курсу. З іншого – гривневі ресурси можуть бути дорожчими, ніж валютні, особливо якщо у вас імпортні закупівлі. Аванс до 90% виглядає привабливо, але реальний відсоток залежатиме від вашої кредитної історії та платоспроможності покупця. Наприклад, якщо ваш покупець – велика державна компанія з хорошою репутацією, ви отримаєте вищий аванс, ніж якщо ваш клієнт – невелике приватне підприємство.
Відстрочка платежу та ліміти:
Відстрочка від 15 до 120 днів – стандартна практика на ринку. Але важливо розуміти, що чим більша відстрочка, тим вища вартість факторингу. Максимальний ліміт до 95% обсягу поставок на одного покупця звучить добре, але на практиці банк ретельно аналізує фінансовий стан покупця та може суттєво знизити цей ліміт. Наприклад, якщо ваш найбільший покупець має негативну кредитну історію, ліміт може бути зменшений до 50% або навіть менше.
Види факторингу та ризики
Укрексімбанк пропонує факторинг з регресом та без регресу. Ось тут потрібно бути особливо уважним:
- Факторинг з регресом: Якщо покупець не платить, ви зобов'язані повернути банку отримане фінансування. Це означає, що ризик неплатежу залишається на вас. Але вартість такого факторингу зазвичай нижча.
- Факторинг без регресу: Банк бере на себе ризик неплатежу покупця. Це зручно, але за це доведеться заплатити вищу комісію. Проте, банк все одно проводитиме ретельну перевірку покупця і може відмовити у факторингу без регресу, якщо вважатиме ризик надмірним.
В українських реаліях, з високим ризиком банкрутств та неплатежів, факторинг без регресу може бути більш привабливим, але його вартість слід ретельно оцінити.
Комісії та тарифи: Де банк заробляє
Укрексімбанк не публікує конкретні тарифи на факторинг, що є мінусом. Все вирішується індивідуально. Будьте готові до наступних видів комісій:
- Комісія за фінансування: Основна плата за користування коштами, зазвичай у відсотках річних. Порівнюйте її з процентними ставками за кредитами, щоб зрозуміти, що вигідніше.
- Комісія за управління: Плата за обробку документів, моніторинг платежів та інші адміністративні витрати.
- Комісія за ризик (для факторингу без регресу): Компенсація банку за ризик неплатежу.
- Інші комісії: Можуть бути комісії за дострокове погашення, зміни умов договору тощо. Уважно читайте договір!
Приклад розрахунку: Припустимо, ви отримали аванс 80% від суми вимоги в 1,000,000 грн. Комісія за фінансування становить 18% річних, комісія за управління – 1% від суми вимоги, строк відстрочки – 90 днів. Ваші витрати складуть:
- Комісія за фінансування: (800,000 * 0.18 * 90) / 365 = 35,507 грн
- Комісія за управління: 1,000,000 * 0.01 = 10,000 грн
- Загальні витрати: 45,507 грн
Ефективна вартість факторингу (у відсотках річних): (45,507 / 800,000) * (365 / 90) * 100% = 23.03%
Тому, навіть якщо номінальна ставка виглядає привабливо, реальна вартість факторингу може бути значно вищою.
Порівняння з конкурентами та поради
На українському ринку факторингу працюють як банки (Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк), так і спеціалізовані факторингові компанії. Порівнюйте умови Укрексімбанку з пропозиціями інших гравців ринку. Зверніть увагу на:
- Швидкість прийняття рішення: Укрексімбанк, як державний банк, може бути більш бюрократичним, ніж приватні компанії.
- Гнучкість умов: Факторингові компанії часто пропонують більш індивідуальний підхід до клієнтів.
- Вартість послуг: Ретельно порівнюйте всі комісії та платежі.
Поради:
- Перш ніж укладати договір, отримайте детальну розкладку всіх комісій та платежів.
- Обов'язково перевірте фінансовий стан своїх покупців, особливо якщо розглядаєте факторинг без регресу.
- Вивчіть можливість участі в державній програмі "Доступний факторинг" для компенсації частини процентної ставки.
- Проконсультуйтеся з фінансовим радником, щоб оцінити, чи підходить факторинг вашому бізнесу.
Перевірено експертом
